Orden negociable de las cuentas de retiro

La orden negociable de las cuentas de retiro, generalmente llamada AHORA las cuentas, es cuentas de comprobación productoras de intereses ofrecidas por los bancos, y particularmente instituciones de ahorro, en los Estados Unidos. El M1 supuesto, la definición más estrecha de la fuente de dinero en los Estados Unidos, AHORA incluye cuentas. AHORA las cuentas vinieron alrededor de un proceso de la evolución reguladora más bien que consciente del pensamiento-hacia fuera que planeaba para el sistema monetario.

El acto del Cristal-Steagall de 1933 prohibió el pago del interés en cuentas de comprobación, reflejando la depresio'n-era que pensaba que intere's-pagar cuentas de comprobación había contribuido a la alta incidencia de las faltas de banco. El pago de los tipos de interés atractivos en cuentas de comprobación era una significa los bancos usados para atraer a depositantes lejos de otros bancos, y de los bancos que perdieron una cantidad grande de depósitos hicieron frente a bancarrota.

Porque no autorizaron los ahorros y el préstamo y a otras instituciones de ahorro para publicar depósitos de demanda, los depósitos del techo de la tarifa del cero-intere's a pedido no los afectaron directamente. Autorizaron a las instituciones de ahorro a publicar las cuentas de la libreta de banco y los cuentas de ahorros regulares, que permitieron que los clientes depositaran fondos o que hicieran retiros en cualquier momento durante horas de oficina. Técnico, las instituciones de ahorro podrían requerir un aviso de siete días antes de permitir el retiro de fondos de estas cuentas, pero este requisito fue renunciado en la práctica generalmente.

Las primeras AHORA cuentas fueron ofrecidas en 1972 por el banco de ahorros de consumidor en Worchester, Massachusetts, un banco de ahorros mutuos. Massachusetts tenía bancos de ahorros mutuos, que fueron asegurados por un fondo del seguro del estado y por lo tanto la independiente de las regulaciones impuestas ante federal aseguró a instituciones de almacén. Antes de Massachusetts los bancos 1970 de ahorros fueron autorizados ya a renunciar un aviso del retiro 30-day para los cuentas de ahorros regulares, y los depositantes podrían caminar en fondos de ahorros de un banco y de la transferencia a terceros usando los cheques del contador ideados para ese propósito. El banco de Worchester propuso solamente el cambiar de la localización en la cual el bosquejo de tercera persona fue escrito.

La idea vino antes de la corte judicial suprema de Massachusetts, y la corte tomó dos años antes de decidir a que el banco de ahorros de consumidor tenía un punto. Después de 1972 AHORA cuentas sepárese rápidamente entre los bancos de ahorros mutuos en Massachusetts. Los cuerpos reguladores que AHORA permitieron las cuentas penetraran el resto de Nueva Inglaterra, y entonces de Nueva York y de Nuevo-Jersey. El título III del acto de la desregulación de la institución de almacén y del control monetario de el an o 80, llamado el acto de la equidad de la cuenta de comprobación del consumidor, autorizado los ahorros y la industria de préstamo AHORA a ofrecer considera por toda la nación. El acto también autorizó uniones de crédito para publicar las cuentas similares llamadas los bosquejos de la parte. Teóricamente, los bosquejos de la parte pagan dividendos más bien que interés, pero las implicaciones prácticas son iguales.

Antes de que la introducción AHORA de las cuentas, depósitos de ahorros en los thrifts fluctuara con oportunidades de ganar interés en otros tipos de inversiones financieras. Un período de los tipos de interés de levantamiento fue atendido invariable con un retiro de fondos de depósitos de ahorros en las instituciones de ahorro. La disponibilidad del interés en AHORA cuentas facilitó algo de la presión en depositantes de encontrar las inversiones para su dinero fuera de las instituciones de ahorro. AHORA las cuentas aumentaron los costes de fondos a las instituciones de ahorro, pero también han agregado estabilidad a los cuentas de ahorros. Del punto de vista’del consumidor s, las cuentas que pagan interés no están como vulnerables a la inflación, porque el interés ganado compensa la deterioración en poder adquisitivo de la inflación.

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