Os pedidos de seguro mútuo de gestão de risco

Muitos riscos seguráveis são, de facto difícil de segurar. Isto é particularmente verdadeiro para o tipo de riscos emergentes das incertezas econômicas e políticas de hoje. Por exemplo, negligência tornou-se um conceito totalmente abstrato e incerto. O julgamento é freqüentemente baseada no princípio de seguro "de que pode pagar?"

Como resultado, em alguns casos e em certos momentos, o seguro convencional é muito restrito e pode desaparecer completamente em prazo curto. Seguro convencional de responsabilidade civil profissional, em particular, está se tornando cada vez mais caro. No entanto, o mercado de seguros comerciais não é o culpado por esta situação insatisfatória. Fundamentalmente, o risco é para os prémios de seguro e estável, se ele é estático, claramente identificados, precisamente definidos e quantificados em termos de probabilidade de incidência e severidade dos custos. Há outros requisitos, que permitem que a seguradora aplicar "a lei dos grandes números", ou seja, de que deve haver uma margem suficiente "de risco, mais que para fazer uma" subscrição book'of probabilidades e, assim, garantir a médio e resultado esperado. Para além da imprevisibilidade de muitos dos riscos de hoje, o mercado de seguros também é confrontada com a imprevisibilidade da demanda de seus clientes, de ano para ano.

Ele se torna muito difícil para um segurador de seguro para obter o amplo leque de risco que ele precisa, tanto em termos de riscos de bom e mau, bem como em termos de cobertura geográfica, sem algum tipo de esquema de grupo para que os membros comprometem-se voluntariamente para um período de tempo razoável. Como pode a indústria de seguros ter sucesso na quantificação da probabilidade e da gravidade? Também muita incerteza produz a volatilidade em termos de seguros e de muitos dos riscos que ameaçam o comércio ou no mercado de seguros atuais não são servidos por membros da associação profissional. Assim que a volatilidade entra em cena, segurabilidade desaparece aos olhos das seguradoras.

Volátil risco passa a ser equiparado ao risco do negócio, e seguro, portanto, só pode realizar com a maior dificuldade, como os prémios de seguro será sempre volátil. Grande parte da volatilidade descrito pode ser controlado, se não totalmente eliminado, através de medidas que reconhecem os problemas encontrados. Muitos comerciais e associações profissionais têm procurado premiar os seus membros para o custo de administração e gestão. Em grande medida, esses sistemas podem ajudar a determinar a aceitação de uniformidade e tornar o custo da redução do risco de valor. Há também o problema que os seguradores comerciais nunca pode saber tanto sobre os riscos de um determinado grupo de organizações como as pessoas dentro dessas organizações.

Fora o seguro de vida, o seguro é um mercado comercial e, em comum com outros mercados de commodities, está sujeita a ciclos de comércio. As flutuações no ciclo do comércio de seguros são de natureza semelhante. Fluxos de capitais para a indústria em tempos de rentabilidade, empurrando para baixo as taxas de seguro. Isto leva a algumas formas de seguro, particularmente os riscos mais voláteis, a qualquer momento, tornando-se acessíveis ou não disponíveis, ou disponíveis apenas em níveis inadequados de indenização, com os investidores saem do mercado.

Após um período de escassez, a subida das taxas, capital tentador volta para a indústria. Isso nos leva a competição por participação de mercado, e todo o processo se repete. Nos últimos anos, as oscilações se tornaram mais agudas. No ciclo de dez anos levando a virada do século XXI, a queda no mercado foi adiada por altas taxas de juros, e no ciclo anterior, foi precipitada por uma 'bear'market, que deprimido fundos de seguros. Assim, a interação com a evolução da situação económica geral pode falsear o ciclo mais seguro.

Um exemplo de como auto-ajuda e auto-interesse pode operar em troca mútua de seguros é o da lawyers'mutual para riscos de negligência profissional. Esta é uma das mais voláteis dos riscos para a segurar.

Muitas vezes, e dependendo do estado do ciclo de seguros, este tipo de cobertura é difícil ou não disponível para compra e há enormes flutuações de preços. No entanto, os membros deste mútuo gozaram cobertura consistente em prémios razoáveis por muitos anos. Além disso, se um está pagando por um reivindicações próprias, os elementos essenciais da gestão de risco são reforçadas, através do princípio da reciprocidade. Há um incentivo muito forte para se certificar de que os créditos sejam mantidos a um mínimo.

Existe também um método sistemático de lidar com todas as circunstâncias que poderiam levar a uma reivindicação. Uma vez que estes são notificados, um advogado a tempo inteiro retida com o propósito monitora constantemente a experiência individual members'cla IMS e sugere medidas correctivas. Em tais situações, um retorno às formas mais primitivas de protecção recíproca pode não ser só uma melhor alternativa para o seguro convencional, que pode ser a única forma de seguro disponíveis.

No caso dos riscos difícil, e quando o mercado de seguros comerciais não é capaz de oferecer proteção a preços acessíveis, a capacidade de uma organização afectada para gerenciar melhor seus riscos é a chave para reconquistar as vantagens da protecção por combinação. Um regresso ao princípio original de partilha do risco, inerente à forma mútua, é a chave para a melhor gestão dos riscos.

Actualmente, existem mais de 500 mútuas no E.U.A. e seu número está a crescer (American Insurance Association, 1992). Os membros, certamente, das operações de maior sucesso, vai encontrá-lo benéfico para elaborar as suas próprias "regras do clube", sob a forma de um acordo dos membros. O acordo define as condições de admissão nos, e continuando a adesão de, "o clube". Os elementos essenciais de auto-interesse segurável e conseqüente em termos económicos são restaurados através da incorporação de códigos de conduta benéfica, procedimentos de gestão de risco, redução de perdas (pré e pós-crédito), códigos disciplinares e os métodos de transação de negócios, a política de termos e taxas, procedimentos de re-seguro e os requisitos, o método de custo, prémios e atribuição excedente.

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