A seguinte discussão inclui uma descrição de algumas dos instrumentos de varejo do pagamento, de suas aplicações e de edições relacionadas.
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A moeda corrente continua a ser o formulário o mais conveniente e o mais popular do pagamento para diário, transações do baixo-valor. Os pagamentos de dinheiro são associados geralmente com as transações face-to-face do valor baixo entre indivíduos ou entre um indivíduo e uma firma do varejo. Em a maioria de países a legislação ou o regulamento permitem a aceitação da moeda corrente para todos os tipos de transações, sujeitam possivelmente aos limites mínimos da denominação. As transações do pagamento de dinheiro não requerem geralmente uma identificação mais adicional. É transferência imediata e final do valor, e a moeda corrente recebida como o pagamento pode reúso pelo receptor para uns pagamentos mais adicionais. O dinheiro é ainda um instrumento popular do pagamento devido à familiaridade e o simplicity e o fato que pode fàcilmente ser retirado das máquinas de caixa automática e é untraceable, satisfendo à demanda do usuário para a privacidade.
O uso dos cheques dominou tradicional pagamentos non-cash australian e eram, até os 1970s mid, virtualmente o único instrumento non-cash do pagamento. Como relatado pelo banco de reserva de Austrália, apesar do desenvolvimento de outros instrumentos do pagamento, os cheques remanescem um formulário importante do pagamento non-cash. Em Austrália os cheques podem ser extraídos em instituições deposit-fazendo exame autorizadas tais como uniões de crédito e em sociedades construindo além dos bancos.
Transferências dos fundos de varejo incluem
transferências do crédito e do débito, ambos que se aplicam aos
pagamentos remotos. Instruções do payer ou do alerta do payee
seu fornecedor de serviço do pagamento para transferência dos fundos
do cliente do payer em sua instituição financeira ao cliente do
payee em sua instituição financeira. Estas transferências
são geralmente pagamentos programados aos indivíduos, os indivíduos
diferentes que foram agrupados junto em uma lima de mensagens
eletrônicas do pagamento ao fornecedor de serviço do payer.
os pagamentos da Dirij-entrada envolvem enlaces
computer-to-computer diretos, geralmente depois que os pagamentos
foram aumentados. Em Austrália desde março 1994, os bancos e
outras instituições financeiras tais como sociedades do edifício e
uniões de crédito foram ligados em um sistema nacional integrado mas
descentralizado para suportar transações directentry. Os
créditos diretos permitem uma instituição pagando de transferir
fundos aos clientes de um grande número receptores. Estes são
úteis aos departamentos e às companhias de governo para pagamentos
regulares tais como pagamentos de benefícios de segurança social, de
salário e de dividendo. Os débitos diretos são usados na
maior parte por companhias do seguro e de utilidades e gostam de
corpos para coletar prêmios e pagamentos regulares da política, e
por instituições financeiras para coletar reembolsos de empréstimo.
O transfersare do débito direto iniciado pelo payee, geralmente
com a preauthorised o acordo com o payer, e é processado geralmente
no formulário eletrônico. Os cartões do crédito, do débito
e de carga são os instrumentos principais do pagamento para bens e
serviços comprados no Internet.
Os cartões de crédito incluem os cartões de carga, que envolvem um arranjo de crédito fixed-period a curto prazo, e os cartões com arranjos de crédito revolvendo. Com cartões de carga, os créditos acumulados são estabelecidos no fim do período da carga ou do faturamento, geralmente ao redor um mês. Os cartões com arranjos de crédito revolvendo permitem um pagamento parcial mínimo no fim do período do faturamento, com o contrapeso dos créditos acumulados carregados à linha de crédito revolvendo do possuidor de cartão. Em alguns sistemas as cargas de crédito acumuladas com o período inicial do faturamento são interest-free se as cargas forem inteiramente pagas no fim do período do faturamento ou o interesse estiver carregado somente nos contrapesos de crédito por pagar e em cargas subseqüentes. Os avanços de dinheiro são também transações diretas possíveis do cartão de crédito, dos vendedores diretamente ou de ATMs. O interesse é carregado da data do avanço e em alguns países há mesmo um surcharge para avanços de dinheiro. Embora usar um cartão de crédito envolva uma taxa, é popular por causa de seu acceptability em muitos países extrangeiros e também porque é um método relativamente seguro do pagamento. Os cartões de crédito são usados em sistemas em linha e off-line iniciar e autorizar o pagamento. Os pagamentos em linha, que são através do Internet ou do EFTPOS, envolvem uma ligação de comunicações direta através de um interruptor da rede para a autorização real-time do pagamento. No ponto da venda o payer assina o comprovante do cartão de crédito do comerciante para autorizar o pagamento. Iniciar o pagamento completamente a seus clearing e estabelecimento é inteiramente eletrônico. Turban, os lee, o rei, e Chung (2002) sugerem que o cartão de crédito é o método o mais popular do pagamento para o shopping em linha hoje, apesar de seu vulnerability às rupturas da segurança quando usados em linha.
Os cartões do débito são usados geralmente para transferências de fundos eletrônicas non-recurring no ponto da venda (EFTPOS) ao pagamento iniciado ao vendedor com um débito imediato ao cliente de possuidor de cartão. Os cartões do pagamento com um arranjo adiado do débito são classificados como cartões de crédito em a maioria de países e como cartões do débito em France. Em Austrália, os bancos, as uniões de crédito e as sociedades do edifício são os issuers principais dos cartões do débito, que podem ser usados em ATMs, em distribuidores de dinheiro, em distribuidores automatizados do petrol, em telefones e em terminais de EFTPOS.
Estes são chamados também cartões da carga, da loja e da etiqueta confidencial, e permitem que o pagamento seja adiado da data da compra até a data devida do cliente. Os contrapesos acumulados estão dentro cheios pagável no recibo da indicação mensal. Nenhum interesse é carregado se os pagamentos forem feitos no tempo, mas lá pode juntar e taxas anuais da sociedade. Em alguns exemplos, o cartão pode ser ligado a uma linha de crédito separada com um cliente com uma instituição financeira.
Todas as transferências de fundos eletrônicas no ponto da venda (EFTPOS) em Austrália se aplicam com identificação e autorização Pino-baseadas. A maioria de clientes de clientes do débito das transações de EFTPOS no tempo real. O pagamento ao comerciante é garantido pelo banco qual adquire suas transações, com uma facilidade do dinheiro-para trás aos possuidores de cartão que fazem compras. Os terminais de EFTPOS operam-se sempre que o comerciante está aberto; para alguns comerciantes, tais como estações de petrol, esta é 24 horas um o dia, sete dias uma semana. Muitos terminais de EFTPOS são integrados com registos de dinheiro do varejista.
Embora as máquinas de caixa automatizadas (ATMs) não sejam dinheiro em muitos formulários, permitem retiradas de dinheiro, depósitos, inquéritos do contrapeso, transferências entre clientes e requisitar de livros e de indicações de cheque. Não há nenhuma limitação legal em situar ou o número de instituições financeiras das máquinas pode instalar; entretanto, os operadores têm que encontrar-se com os padrões estabelecidos pelo projeto e pela colocação do covering de Padrão Austrália. A maioria operam 24 horas um o dia. Algumas instituições financeiras fornecem também os distribuidores de dinheiro da limitado-finalidade que podem ser usados somente para retiradas e inquéritos do contrapeso do cliente. As transações do distribuidor do ATM e de dinheiro são autorizadas por cartões do débito e por determinados cartões de crédito com um número de identificação pessoal (PINO).
O uso de cartões pagados antecipadamente do
armazen-valor (SVCs), embora disponível em Austrália, não tem uma
aplicação difundida. O issuer principal é Telstra com seu
Phonecard, que é usado fazendo chamadas dos telefones públicos.
Os bilhetes pagados antecipadamente foram usados em sistemas
urbanos do transporte por alguma hora, e algum sell tertiary das
instituições pagou antecipadamente cartões recarregáveis para o
uso por estudantes em suas máquinas photocopying da biblioteca.
Houve umas experimentações extensivas de SVCs em Austrália.
Os operadores e a tecnologia principais envolvidos são MONDEX,
VisaCash, ERG (que usam a tecnologia do proton) e tecnologias Ltd da
aplicação da microplaqueta, um operador doméstico. Os
cartões têm uma função eletrônica da bolsa em que seja
recentemente "gir-", mas datar o take-up desta facilidade foi modesto.
Desde que os cartões espertos têm vantagens do anonymity, do
pagamento entre partidos, e da taxa baixa da transação, é possível
que no futuro este será um método preferido sobre o e-cash.
Similar aos cartões de crédito e aos cartões do
armazen-valor, os cartões espertos funcionam como cartões de tira
magnética, com tempos diferentes do pagamento. No comércio em
linha, os clientes usam cartões espertos perto fech à chave- em
determinados números de identificação que combinam a informação
armazenada na tira magnética. A quantidade do produto ou do
serviço é deduzida então pelo leitor de cartão e o leitor
reescreve a parte traseira da informação ao cartão. Muitas
lojas que desejam mecanismos do micropayment adotam o sistema do
pagamento do cartão do armazen-valor. Em Formosa, serviços
emitidos internacionais do ouro da correia fotorreceptora do software
(WGS) para que seus jogadores em linha do jogo façam pagamentos.
O cartão do storedvalue pode ser anonymous ou identifiable.
Os cartões anonymous têm a vantagem de poder ser transferido
de uma pessoa a outra, visto que os cartões identifiable são
non-transferable.
O cartão esperto exemplifies o método real-time do pagamento e
é também capaz de converter a parte traseira armazenada do valor à
moeda corrente real, tem a tecnologia superior do encryption, e é
mais menos vulnerável às rupturas da segurança do que o cartão de
crédito. Pode também suportar o pagamento do par-à-par.
Entretanto, Plouffe, Vandenbosch, e Hulland (2001) sugerem
aquele para que os cartões espertos sucedam, muitos consumidores
devem usá-los para muitos produtos e os serviços através de muitos
compram ocasiões. Ao mesmo tempo, muitos comerciantes devem
adotar a tecnologia requerida do point-of-sale necessitada processar
pagamentos espertos do cartão dos consumidores. "se demasiado
poucos consumidores adotam a tecnologia, os comerciantes terão pouco
incentive a invest no equipamento requerido, para alterar suas
práticas de negócio, ou para treinar seus empregados na operação
de sistema. Se demasiado poucos comerciantes adotarem o sistema,
os consumidores mandarão pouco usar-se para os cartões. Assim,
o adoption deve ocorrer simultaneamente dentro de ambos os grupos "(p.
69).
O intercâmbio dos dados eletrônicos (EDI) é a troca de informação computer-to-computer em um formato padrão. EDI é usado o mais geralmente nas indústrias do varejo, do transporte, as automotrizes e as pesadas da engenharia as.well.as algumas áreas do setor público, particularmente costumes, o banco de reserva e o departamento do negócio estabelecindo-se das finanças e da administração aos pagamentos do negócio através dos estabelecimentos inter- do banco.
Outros instrumentos para pagamentos de varejo incluem ordens de dinheiro, transferências do fio e cheques de travellers'. Uma ordem de dinheiro é essencialmente um instrumento direto de transferência de crédito que envolve um pagamento a um receptor especificado. Pode ser usada para pagamentos do telecontrole da moeda corrente doméstica e extrangeira. Uma ordem de dinheiro é um instrumento paper-based transmitido e processou como transferência de crédito eletrônica, similar a transferência do fio. Transferências de varejo do fio são transferências de crédito eletrônicas emitidas através de um sistema de comunicações proprietário. Transferências do fio envolvem uma taxa e permitem transferência rápida dos fundos entre dois partidos. Os cheques de travellers' são essencialmente instrumentos paper-based emitidos em denominações específicas para o uso general-purpose no negócio e no curso pessoal. Os cheques de travellers' estão disponíveis na moeda corrente doméstica e em moedas correntes extrangeiras selecionadas do major. Podem ser convertidos no dinheiro somente por seu proprietário especificado, e são aceitados geralmente somente por outros issuers, varejistas grandes, hotéis e restaurantes.
Em Austrália, o operador o maior de pagamentos
third-party da conta é borne de Austrália. Há ao redor 3.900
escritórios ou agências de borne durante todo Austrália. O
borne de Austrália oferece o acesso às facilidades de operação
bancária como um agente para o banco da comunidade e para uma escala
de outras instituições financeiras através de sua rede do giroPost.
Quando o acordo com o banco da comunidade for long-standing, o
giroPost estêve introduzido em julho 1995. É uma rede da
operação bancária eletrônica e dos serviços financeiros que
forneça o acesso do escritório de borne aos clientes card-based de
instituições financeiras participando. Os clientes destas
instituições enlatam clientes abertos, fazem depósitos e retiradas,
pagam contas e fazem inquéritos do contrapeso. Os escritórios
de borne aceitam pagamentos over-the-counter do cheque e de dinheiro
para sobre 300 principais.
Uma companhia de serviço banco-possuída, BPAY, estabeleceu
recentemente um serviço third-party novo do pagamento da conta.
BPAY é um serviço eletrônico do pagamento da conta possuído
por um consortium dos bancos. Permite que os clientes de
instituições financeiras participando arranjem para transferência
dos fundos de seu cliente de banco para emitir instruções do
pagamento através do telefone ou do Internet. As taxas são
carregadas para os pagamentos feitos usando o serviço de BPAY.
As sociedades do edifício são organizadas para emprestar o dinheiro principalmente para a carcaça. Entretanto, oferecem também serviços de varejo detalhados do pagamento. Cheque-emitindo os arranjos com bancos permitem-nos de oferecer a depositantes o acesso às facilidades do cliente de cheque.
As uniões de crédito são as organizações mútuas que fornecem para depósitos e pedir por seus membros. Os empréstimos são principalmente para a compra de bens do consumidor, de veículos de motor e de carcaça. A maioria de uniões de crédito têm um arranjo com um banco nacional principal por meio de que os depositantes com a união de crédito podem extrair cheques no cliente de união de crédito com o banco.
Há três cartões principais do crédito emitidos em Austrália. Os bancos e muitos sociedades do edifício e uniões de crédito emitem os cartões que são affiliated com os esquemas do visto ou do masterCard. Alguns bancos emitem também o bankcard, um cartão de crédito local usado em Austrália e Nova Zelândia. Acordos recentemente assinados expressos do americano com dois bancos emitir cartões de crédito do Amex. Muitas instituições emitem cartões proprietários do débito para transações do ATM e do EFTPOS.
O americano expresso e os diners club também cartões de carga da edição em Austrália. Os possuidores de cartão expressos do americano têm o acesso a algumas redes do ATM do banco. Alguns outros issuers ultramarinos do cartão têm arranjos com os comerciantes australian para aceitar seus cartões.
Os varejistas não são geralmente fornecedores de serviços third-party do pagamento. Entretanto, muitas lojas e correntes de varejo emitem seus próprios cartões para o uso em suas premisoes somente, como Myer e David Jones. Algumas companhias de óleo emitem seus próprios cartões, crédito e débito para frotas comerciais.
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