La seguente discussione include una descrizione di alcune degli strumenti al minuto di pagamento, delle loro applicazioni e delle edizioni relative.
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La valuta continua ad essere la forma più conveniente e più popolare del pagamento per giornaliere, transazioni di basso-valore. I pagamenti di contanti sono associati solitamente con le transazioni faccia a faccia di valore basso fra gli individui o fra un individuo e una ditta di vendita al dettaglio. Nella maggior parte dei paesi legislazione o la regolazione permette l'accettazione di valuta per tutti i tipi di transazioni, sottopone possibilmente ai limiti minimi di denominazione. Le transazioni di pagamento di contanti non richiedono solitamente ulteriore identificazione. È un trasferimento immediato e finale di valore e la valuta ricevuta come pagamento può essere riutilizzata dal destinatario per ulteriori pagamenti. I contanti sono ancora uno strumento popolare di pagamento dovuto familiarità e semplicità ed il fatto che possono essere ritirati facilmente dalle macchine di cassiere automatico e sono untraceable, soddisfacendo la richiesta dell'utente della segretezza.
L'uso degli assegni ha dominato tradizionalmente i pagamenti non contanti australiani ed erano, fino ai metà di anni 70, virtualmente l'unico strumento non contante di pagamento. Come segnalato dalla Banca della riserva dell'Australia, malgrado lo sviluppo di altri strumenti di pagamento, gli assegni rimangono una forma importante del pagamento non contante. In Australia gli assegni possono essere estratti sulle istituzioni dipresa autorizzate quali i sindacati di accreditamento e sulle società di costruzione oltre alla banca.
I trasferimenti dei fondi monetari al minuto
includono i trasferimenti di debito e di credito, entrambi cui si
applicano ai pagamenti a distanza. Istruzioni dal debitore o dal
richiamo del beneficiario il relativo fornitore di servizio di
pagamento per il trasferimento dei fondi monetari dal cliente del
debitore alla relativa istituzione finanziaria nel cliente del
beneficiario alla relativa istituzione finanziaria. Questi
trasferimenti sono solitamente pagamenti previsti agli individui,
individui differenti che sono stati raggruppati insieme in una lima
dei messaggi elettronici di pagamento al fornitore di servizio del
debitore.
i pagamenti dell'Dirig-entrata richiedono i collegamenti
computer/computer diretti, solitamente dopo che i pagamenti siano
stati ammassati. In Australia da marzo del 1994, la banca
ed altre istituzioni finanziarie quali le società della costruzione
ed i sindacati di accreditamento sono state collegate in un sistema
nazionale integrato ma decentralizzato per sostenere le transazioni
directentry. Gli accreditamenti diretti permettono ad
un'istituzione di pagamento di trasferire i fondi monetari ai clienti
di tantissimi destinatari. Questi sono utili ai reparti ed alle
aziende di governo per i pagamenti normali quali i pagamenti delle
indennità della previdenza sociale, di stipendio e di dividendo.
I debiti diretti sono usati principalmente da assicurazione e
dalle società di servizi e gradiscono i corpi per la raccolta i premi
e dei pagamenti normali di politica e dalle istituzioni finanziarie
per raccogliere i rimborsi di prestito. Il transfersare di
debito diretto iniziato dal beneficiario, con la a preauthorised
solitamente l'accordo con il debitore e generalmente è proceduto
nella forma elettronica. Le schede di credito, di debito e di
carica sono gli strumenti principali di pagamento per le merci e
servizi comprati sul Internet.
Le carte di credito includono le schede di carica, che coinvolgono un ordinamento di credito a termine di breve durata e le schede con gli ordinamenti di credito di giro. Con le schede di carica, gli accreditamenti accumulati sono depositati alla conclusione del periodo di fatturazione o della carica, generalmente intorno un mese. Le schede con gli ordinamenti di credito di giro permettono un pagamento parziale minimo alla conclusione del periodo di fatturazione, con l'equilibrio degli accreditamenti accumulati caricati alle facilitazioni di credito di giro del socio. In alcuni sistemi le spese di accreditamento accumulate con il periodo iniziale di fatturazione sono esenti da interessi se le spese sono completamente paid alla conclusione del periodo di fatturazione o l'interesse è caricato soltanto sui saldi a credito non pagati e sulle spese successive. Gli anticipi in contanti sono direttamente inoltre transazioni dirette possibili della carta di credito, dai fornitori o da ATMs. L'interesse è caricato a partire dalla data dell'avanzamento ed in alcuni paesi ci è persino una sovrattassa per gli anticipi in contanti. Anche se usando una carta di credito richiede una tassa, è popolare a causa della relativa accettabilità in molti paesi stranieri ed anche perché è un metodo relativamente sicuro del pagamento. Le carte di credito sono usate sia nei sistemi in linea che off-line per iniziare ed autorizzare il pagamento. I pagamenti in linea, che sono via il Internet o il EFTPOS, coinvolgono un collegamento di comunicazioni diretto tramite un interruttore della rete per autorizzazione in tempo reale del pagamento. Sul punto di la vendita il debitore firma il buono della carta di credito del commerciante per autorizzare il pagamento. L'inizio del pagamento attraverso al relativi schiarimento e stabilimento è completamente elettronico. Turban, i rifugi, il re e Chung (2002) suggeriscono che la carta di credito è oggi il metodo di pagamento più popolare per shopping in linea, malgrado la relativa vulnerabilità alle fratture di sicurezza una volta usati in linea.
Le schede di debito sono usate solitamente per i trasferimenti di fondi monetari elettronici non-recurring sul punto di la vendita (EFTPOS) al pagamento iniziato al fornitore con un debito immediato nel conto con carta di credito. Le schede di pagamento con una disposizione rinviata di debito sono classificate come carte di credito nella maggior parte dei paesi e come schede di debito in Francia. In Australia, la banca, i sindacati di accreditamento e le società della costruzione sono gli emittenti principali delle schede di debito, che possono essere usate in ATMs, erogatori di contanti, erogatori automatizzati della benzina, telefoni e terminali di EFTPOS.
Questi inoltre sono denominati schede della carica, del deposito e dell'etichetta riservata e che permettono che il pagamento sia rinviato a partire dalla data dell'acquisto fino alla data dovuta di cliente. Gli equilibrii accumulati sono dentro pieno pagabile sulla ricevuta del bilancio mensile. Nessun interesse è caricato se i pagamenti sono effettuati in tempo, ma là può unirsi e tasse annuali di insieme dei membri. In alcuni casi, la scheda può essere collegata ad una linea di accreditamento separata con un cliente con un'istituzione finanziaria.
Tutti i trasferimenti di fondi monetari elettronici al punto di vendita (EFTPOS) in Australia si applicano con identificazione ed autorizzazione Perno-basate. La maggior parte dei clienti dei clienti di debito di transazioni di EFTPOS in tempo reale. Il pagamento al commerciante è garantito dalla banca quale acquista le relative transazioni, con una funzione dei contanti-indietro ai soci che fanno gli acquisti. I terminali di EFTPOS funzionano ogni volta che il commerciante è aperto; per alcuni commercianti, quali le stazioni di benzina, questo è 24 ore al giorno, sette giorni un la settimana. Molti terminali di EFTPOS sono integrati con i registratori di cassa del rivenditore.
Anche se le macchine di cassiere automatizzate (ATMs) non sono soldi in molte forme, permettono i prelevamenti di denaro, i depositi, le inchieste dell'equilibrio, i trasferimenti fra i clienti e l'ordinamento dei libri e delle dichiarazione di assegno. Non ci sono limitazioni legali sull'ubicazione o il numero di istituzioni finanziarie delle macchine può installare; tuttavia, gli operatori devono rispondere agli standard stabiliti tramite il disegno e la disposizione del covering del Standards Australia. La maggior parte funzionano 24 ore al giorno. Alcune istituzioni finanziarie inoltre forniscono gli erogatori di contanti di limitato-scopo che possono essere usati soltanto per i ritiri e le inchieste dell'equilibrio di cliente. Le transazioni dell'erogatore di contanti e dell'atmosfera sono autorizzate dalle schede di debito e da determinate carte di credito con un numero di identificazione personale (PERNO).
L'uso delle schede pagate anticipatamente di
immagazzin-valore (SVCs), anche se disponibile in Australia, non ha
un'applicazione diffusa. L'emittente principale è Telstra con
il relativo Phonecard, che è usato per fare le chiamate dai telefoni
pubblici. I biglietti pagati anticipatamente sono stati usati
nei sistemi urbani di trasporto per un certo tempo e una certa vendita
terziaria delle istituzioni ha pagato anticipatamente le schede
rechargeable ad uso degli allievi in loro macchine di fotocopiatura
delle biblioteche.
Ci sono stati vaste prove di SVCs in Australia. Gli
operatori e la tecnologia principali coinvolgere sono MONDEX,
VisaCash, ERG (che usando tecnologia del protone) e tecnologie la srl,
un operatore domestico di applicazione del circuito integrato.
Le schede hanno una funzione elettronica della borsa cui era
recentemente "gir- su", ma fin qui la presa di questa funzione è
stata modesta.
Poiché le schede astute presentano i vantaggi di anonimato, del
pagamento fra i partiti e della tassa bassa di transazione, è
possibile che in avvenire questo sarà un metodo preferito sopra il
e-cash. Simile alle carte di credito ed alle schede di
immagazzin-valore, le schede astute funzionano come le schede di
striscia magnetica, con differenti tempi di pagamento. Nel
commercio in linea, i clienti usano le schede astute vicino chiud a
chiave- in determinati numeri di identificazione che abbinano le
informazioni memorizzate sulla striscia magnetica. La quantità
del prodotto o del servizio allora è dedotta dal lettore di schede ed
il lettore riscrive le informazioni di nuovo alla scheda. Molti
depositi che vogliono i meccanismi di micropayment adottano il sistema
di pagamento della scheda di immagazzin-valore. In Taiwan,
servizi pubblicati internazionali dell'oro di fotoricettore del
software (gruppi di lavoro) affinchè i relativi giocatori in linea
del gioco effettuino i pagamenti. La scheda dello storedvalue
può essere anonima o identificabile. Le schede anonime
presentano il vantaggio di potere essere trasferito da una persona ad
un altro, mentre le schede identificabili sono non-transferable.
La scheda astuta esemplifica il metodo in tempo reale di
pagamento ed è inoltre capace di convertire il valore memorizzato di
nuovo a valuta reale, ha tecnologia superiore di crittografia ed è
meno vulnerabile alle fratture di sicurezza che la carta di credito.
Può anche sostenere il pagamento del pari-$$$-PARI.
Tuttavia, Plouffe, Vandenbosch e Hulland (2001) suggeriscono
quello affinchè le schede astute riescano, molti consumatori devono
usarli per molti prodotti ed i servizi attraverso molti comprano le
occasioni. Allo stesso tempo, molti commercianti devono adottare
la tecnologia richiesta del point-of-sale stata necessaria per
procedere i pagamenti astuti della scheda dai consumatori. "se
troppo pochi consumatori adottano la tecnologia, i commercianti
avranno poco motivo per investire nell'apparecchiatura richiesta, per
alterare le loro pratiche di affari, o per addestrare i loro impiegati
nel funzionamento del sistema. Se troppo pochi commercianti
adottano il sistema, i consumatori faranno usare piccolo per le
schede. Quindi, l'approvazione deve avvenire simultaneamente
presso entrambi i gruppi "(p. 69).
Lo scambio di dati elettronici (EDI) è lo scambio di informazioni computer/computer in una disposizione standard. EDI è usato il più comunemente nelle industrie automobilistiche e pesanti di vendita al dettaglio, di trasporto, di ingegneria così come alcune zone del settore pubblico, specialmente abitudini, la Banca della riserva ed il reparto del commercio di sedimentazione della gestione e di finanza ai pagamenti di affari via gli stabilimenti inter della banca.
Altri strumenti per i pagamenti al minuto includono gli ordini di soldi, i trasferimenti del legare e gli assegni dei viaggiatori. Un ordine di soldi è essenzialmente uno strumento diretto di trasferimento di accreditamento che coinvolge un pagamento ad un destinatario specificato. Può essere usato per sia i pagamenti della ripresa esterna di valuta domestica che estera. Un ordine di soldi è uno strumento scritto trasmesso ed ha proceduto come trasferimento di accreditamento elettronico, simile in un trasferimento del legare. I trasferimenti al minuto del legare sono trasferimenti di accreditamento elettronici trasmessi attraverso un sistema di comunicazione riservato. I trasferimenti del legare richiedono una tassa e permettono il trasferimento rapido dei fondi monetari fra due partiti. Gli assegni dei viaggiatori sono essenzialmente strumenti scritti pubblicati nelle denominazioni specifiche per uso per tutti gli usi nel commercio e nella corsa personale. Gli assegni dei viaggiatori sono disponibili nella valuta domestica e nelle valute estere selezionate del maggiore. Possono essere convertiti in contanti soltanto dal loro proprietario specificato e generalmente sono accettati soltanto da altri emittenti, grandi rivenditori, hotel e ristoranti.
In Australia, il più grande responsabile dei
pagamenti di terzi della fattura è alberino dell'Australia. Ci
sono intorno 3.900 uffici postali o agenzie durante l'Australia.
L'alberino dell'Australia offre l'accesso alle facilità di
operazioni bancarie come agente per la Banca del commonwealth e
per una gamma di altre istituzioni finanziarie attraverso la relativa
rete del giroPost. Mentre l'accordo con la Banca del
commonwealth è di vecchia data, il giroPost è stato introdotto nel
mese di luglio del 1995. È una rete di servizi finanziari e di
operazioni bancarie elettroniche che fornisce l'accesso dell'ufficio
postale ai clienti card-based delle istituzioni finanziarie di
partecipazione. I clienti di queste istituzioni inscatolano i
clienti aperti, fanno i depositi ed i ritiri, pagano le fatture e
fanno le inchieste dell'equilibrio. Gli uffici postali accettano
i pagamenti over-the-counter di contanti e dell'assegno per oltre 300
principali.
Un'azienda di servizio di banca-owned, BPAY, recentemente ha
stabilito un nuovo servizio di terzi di pagamento della fattura.
BPAY è un servizio elettronico di pagamento della fattura
posseduto da un consorzio della banca. Permette che i
clienti delle istituzioni finanziarie di partecipazione organizzino
per il trasferimento dei fondi monetari dal loro cliente della
banca pubblicare le istruzioni di pagamento via il telefono o
il Internet. Le tasse sono addebitate i pagamenti effettuati
usando il servizio di BPAY.
Le società della costruzione sono organizzate per prestare i soldi pricipalmente per alloggiamento. Tuttavia, inoltre offrono i servizi al minuto completi di pagamento. Assegno-pubblicando le disposizioni con la banca permettono loro di offrire a depositanti l'accesso alle facilità di cliente di assegno.
I sindacati di accreditamento sono organizzazioni reciproche che prevedono i depositi ed i prestiti dai loro membri. I prestiti sono pricipalmente per l'acquisto dei beni durevoli del consumatore, degli autoveicoli e dell'alloggiamento. La maggior parte dei sindacati di accreditamento hanno una disposizione con una banca nazionale importante per cui i depositanti con l'unione di accreditamento possono estrarre gli assegni sul cliente del sindacato di accreditamento con la banca.
Ci sono tre schede importanti di accreditamento pubblicate in Australia. La banca e molte società della costruzione e sindacati di accreditamento pubblicano le schede che sono affiliated con gli schemi del masterCard o di visto. Qualche banca inoltre pubblica il bankcard, una carta di credito locale usata in Australia e la Nuova Zelanda. Accordi recentemente firmati espressi dell'americano con due banche pubblicare le carte di credito di Amex. Molte istituzioni pubblicano le schede riservate di debito per le transazioni di EFTPOS e dell'atmosfera.
L'americano espresso ed i diners club inoltre le schede di carica dell'edizione in Australia. I soci espressi dell'americano hanno accesso ad alcune reti dell'atmosfera della banca. Alcuni altri emittenti d'oltremare della scheda hanno disposizioni con i commercianti australiani per accettare le loro schede.
I rivenditori non sono generalmente fornitori dei servizi di terzi di pagamento. Tuttavia, molti depositi e catene al minuto pubblicano le loro proprie schede per uso nei loro locali soltanto, quali Myer e David Jones. Alcune compagnie petrolifere pubblicano le loro proprie schede, sia credito che debito per le flotte commerciali.
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