La discussion suivante inclut une description de certains des instruments au détail de paiement, de leurs applications et d'issues relatives.
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La devise continue à être la forme la plus commode et la plus populaire de paiement pour journalier, transactions de bas-valeur. Des paiements en espèces sont habituellement associés aux transactions tête à tête de la valeur basse entre les individus ou entre un individu et une société de détail. Dans la plupart des pays la législation ou le règlement permet l'acceptation de la devise pour tous les types de transactions, soumettent probablement aux limites minimum de dénomination. Les transactions de paiement en espèces n'exigent pas habituellement davantage d'identification. C'est un transfert immédiat et final de valeur, et la devise reçue comme paiement peut être réutilisée par le destinataire pour d'autres paiements. L'argent comptant est toujours un instrument populaire de paiement dû à la connaissance et la simplicité et le fait qu'il peut être facilement retiré des guichers automatiques et est introuvable, satisfaisant la demande de l'utilisateur de l'intimité.
L'utilisation des chèques a traditionnellement dominé des paiements non monétaires australiens et ils étaient, jusqu'aux mi années 70, pratiquement le seul instrument non monétaire de paiement. Comme rapporté par la banque de réserves de l'Australie, en dépit du développement d'autres instruments de paiement, les chèques restent une forme importante de paiement non monétaire. En Australie des chèques peuvent être dessinés sur les établissements deprise autorisés tels que des syndicats de degré de solvabilité et les sociétés de construction sans compter que des banques.
Les transferts de fonds au détail incluent les
transferts de degré de solvabilité et de débit, dont tous les deux s'appliquent
aux paiements à distance. Instructions du débiteur ou du
message de sollicitation de bénéficiaire son fournisseur de service
de paiement pour le transfert des fonds à partir du compte du
débiteur à sa institution financière au compte du bénéficiaire à
sa institution financière. Ces transferts sont habituellement
des paiements programmés aux individus, les différents individus qui
ont été groupés ensemble dans un dossier des messageries
électroniques de paiement au fournisseur de service du débiteur.
les paiements d'Diriger-entrée nécessitent les tringleries
ordinateur/ordinateur directes, habituellement après que des
paiements aient été entassés en vrac. En Australie depuis
mars 1994, des banques et d'autres institutions financières telles
que des sociétés de bâtiment et des syndicats de degré de solvabilité ont
été liées dans un système national intégré mais décentralisé
pour soutenir des transactions directentry. Les crédits directs
permettent à un établissement de paiement de virer des fonds sur les
comptes d'un grand nombre de destinataires. Ce sont utiles aux
services gouvernementaux et aux compagnies pour des paiements
réguliers tels que des paiements des dividendes de prestations de la
sécurité sociale, de salaire et. Des débits directs sont
employés la plupart du temps par assurance et entreprises de service
public et aiment des corps pour rassembler des primes et des paiements
réguliers de politique, et par les institutions financières pour
rassembler des remboursements de prêt. Le transfersare de
débit direct lancé par le bénéficiaire, habituellement par a
preauthorised l'accord avec le débiteur, et sont généralement
traités en forme électronique. Les cartes de clientèle de
degré de solvabilité, de débit et sont les instruments principaux de paiement
pour des marchandises et des services achetés sur l'Internet.
Les cartes de degré de solvabilité incluent les cartes de clientèle, qui comportent un arrangement à période fixe à court terme de degré de solvabilité, et les cartes avec des arrangements de rotation de degré de solvabilité. Avec des cartes de clientèle, les crédits accumulés sont arrangés à la fin de la période de charge ou de facturation, généralement autour un mois. Les cartes avec des arrangements de rotation de degré de solvabilité permettent un paiement partiel minimum à la fin de la période de facturation, avec la balance des crédits accumulés chargés à la ligne de rotation du degré de solvabilité du détenteur de carte. Dans quelques systèmes les frais de degré de solvabilité accumulés par la période initiale de facturation sont exempts d'intérêts si les frais sont entièrement payés à la fin de la période de facturation ou l'intérêt est chargé seulement sur les équilibres impayés de degré de solvabilité et sur les frais suivants. Les avances sont également des transactions traversantes possibles de carte de degré de solvabilité, des fournisseurs directement ou d'ATMs. L'intérêt est chargé de la date de l'avance et dans quelques pays il y a même une surtaxe pour des avances. Bien qu'employer une carte de degré de solvabilité nécessite des honoraires, il est populaire en raison de son acceptabilité dans beaucoup de pays étrangers et aussi parce que c'est des modalités de paiement relativement sûres. Des cartes de degré de solvabilité sont employées dans les systèmes en ligne et off-line pour lancer et autoriser le paiement. Les paiements en ligne, qui sont par l'intermédiaire de l'Internet ou de l'EFTPOS, impliquent une liaison directe par un commutateur de réseau pour l'autorisation en temps réel du paiement. Au moment où la vente le débiteur signe le bon de carte du degré de solvabilité du négociant pour autoriser le paiement. Le lancement du paiement à travers à son dégagement et règlement est entièrement électronique. Turban, lie, roi, et Chung (2002) suggèrent que la carte de degré de solvabilité soit la méthode de paiement la plus populaire pour des achats en ligne aujourd'hui, en dépit de sa vulnérabilité aux infractions de sécurité une fois utilisés en ligne.
Des cartes de débit sont habituellement employées pour des télévirements exceptionnels au moment où la vente (EFTPOS) au paiement initié au fournisseur avec un débit immédiat au compte carte. Des cartes de paiement avec un arrangement reporté de débit sont classifiées comme cartes de degré de solvabilité dans la plupart des pays et comme cartes de débit en France. En Australie, les banques, les syndicats de degré de solvabilité et les sociétés de bâtiment sont les émetteurs principaux des cartes de débit, qui peuvent être employées dans ATMs, billetteries, distributeurs automatisés d'essence, téléphones et des bornes d'EFTPOS.
Celles-ci s'appellent également des cartes de la charge, du magasin et de l'étiquette privée, et permettent au paiement d'être reporté de la date de l'achat jusqu'à la date due de compte. Les équilibres accumulés sont dedans pleins payable à la réception du relevé mensuel. Aucun intérêt n'est chargé si des paiements sont effectués à l'heure, mais là peut se joindre et les honoraires annuels d'adhésion. Parfois, la carte peut être liée à une ligne séparée de degré de solvabilité par un compte avec un institution financier.
Tous les télévirements au point de vente (EFTPOS) en Australie s'appliquent avec l'identification et l'autorisation Goupille-basées. La plupart des comptes de clients de débit de transactions d'EFTPOS en temps réel. Le paiement au négociant est garanti par la banque ce qui acquiert ses transactions, avec un service d'argent comptant-en arrière aux détenteurs de carte faisant des achats. Les bornes d'EFTPOS actionnent toutes les fois que le négociant est ouvert ; pour quelques négociants, tels que des stations-service, c'est 24 heures sur 24, sept jours par semaine. Beaucoup de bornes d'EFTPOS sont intégrées avec des caisses enregistreuses de détaillant.
Bien que les guichets automatiques (ATMs) ne soient pas argent sous beaucoup de formes, ils permettent des retraits d'espèces, des dépôts, des enquêtes d'équilibre, des transferts entre les comptes et la commande des livres et des rapports de chèque. Il n'y a aucune restriction légale à l'emplacement ou le nombre d'institutions financiers de machines peut installer ; cependant, les opérateurs doivent répondre à des normes établies par conception et placement de bâche de Standards Australie. Les la plupart fonctionnent 24 heures sur 24. Quelques institutions financières fournissent également les billetteries de limité-but qui peuvent être employées seulement pour des retraits et des enquêtes d'équilibre de compte. Des atmosphères et les transactions de billetterie sont autorisées par des cartes de débit et certaines cartes de degré de solvabilité avec un numéro d'identification personnelle (GOUPILLE).
L'utilisation des cartes payées par anticipation
de stocker-valeur (SVCs), bien que disponible en Australie, n'a pas
une application répandue. L'émetteur principal est Telstra
avec son Phonecard, qui est employé pour faire des appels à partir
des téléphones publics. Des billets payés par anticipation
ont été employés dans les systèmes urbains de transport pendant un
certain temps, et de la vente tertiaire d'établissements a payé par
anticipation les cartes rechargeables à l'usage des étudiants dans
des leurs machines de photocopiage de bibliothèque.
Il y a eu des épreuves étendues de SVCs en Australie.
Les opérateurs et la technologie principaux impliqués sont
MONDEX, VisaCash, ERG (employant la technologie de proton) et
technologies Ltd, un opérateur domestique d'application de morceau.
Les cartes ont une fonction électronique de bourse
"tourner-sur" laquelle était récemment, mais jusqu'ici la
réceptrice de ce service a été modeste.
Puisque les cartes futées ont des avantages d'anonymat, de
paiement entre les parties, et de bas honoraires de transaction, il
est possible qu'à l'avenir ce sera une méthode préférée au-dessus
d'argent électronique. Semblable aux cartes de degré de solvabilité et
aux cartes de stocker-valeur, les cartes futées fonctionnent comme
des cartes de bande magnétique, avec différents temps de paiement.
Dans le commerce en ligne, les clients emploient les cartes
futées près verouiller-dans certains numéros d'identification qui
assortissent l'information stockée sur la bande magnétique. La
quantité du produit ou du service est alors déduite par le lecteur
de cartes et le lecteur récrit l'information de nouveau à la carte.
Beaucoup de magasins désirant des mécanismes de micropayment
adoptent le système de paiement de carte de stocker-valeur.
Dans Taiwan, services publiés internationaux d'or de
Web de logiciel (GT) pour que ses joueurs en ligne de jeu
effectuent des paiements. La carte de storedvalue peut être
anonyme ou identifiable. Les cartes anonymes ont l'avantage de
pouvoir être transféré à partir d'une personne à l'autre, tandis
que les cartes identifiables sont non transmissibles.
La carte futée exemplifie la méthode en temps réel de
paiement et est également capable de convertir la valeur stockée de
nouveau à la vraie devise, a la technologie supérieure de chiffrage,
et est moins vulnérable aux infractions de sécurité que la carte de
degré de solvabilité. Elle peut également soutenir le paiement de
pair-à-pair. Cependant, Plouffe, Vandenbosch, et Hulland (2001)
suggèrent cela pour que les cartes futées réussissent, beaucoup de
consommateurs doivent les employer pour beaucoup de produits et les
services à travers beaucoup achètent des occasions. En même
temps, beaucoup de négociants doivent adopter la technologie priée
de point de vente requise pour traiter des paiements futés de carte
des consommateurs. "si trop peu de consommateurs adoptent la
technologie, les négociants auront peu d'incitation à investir dans
l'équipement prié, pour changer leurs procédures de gestion, ou
pour former leurs employés dans l'exploitation du système. Si
trop peu de négociants adoptent le système, les consommateurs feront
employer peu pour les cartes. Ainsi, l'adoption doit avoir lieu
simultanément chez les deux groupes "(p. 69).
L'échange de données électroniques (EDI) est l'échange d'information ordinateur/ordinateur dans un format standard. EDI le plus généralement est employé dans les industries de détail, de transport, des véhicules à moteur et lourdes de la construction aussi bien que quelques secteurs du secteur public, en particulier coutumes, la banque de réserves et le ministère des finances des affaires d'arrangement et d'administration aux paiements d'affaires par l'intermédiaire des règlements inter de banque.
D'autres instruments pour des paiements au détail incluent des mandats, des transferts de fil et des chèques-voyage. Un mandat est essentiellement un instrument direct de transfert de degré de solvabilité impliquant un paiement à un destinataire indiqué. Il peut être employé pour des paiements d'extérieur de devise domestique et étrangère. Un mandat est un instrument sur papier transmis et a traité comme transfert électronique de degré de solvabilité, semblable à un transfert de fil. Les transferts au détail de fil sont des transferts électroniques de degré de solvabilité envoyés par un système de communications de propriété industrielle. Les transferts de fil nécessitent des honoraires et permettent le transfert rapide des fonds entre deux parties. Les chèques-voyage sont essentiellement les instruments sur papier publiés dans des dénominations spécifiques pour l'usage d'usage universel dans les affaires et le voyage personnel. Les chèques-voyage sont disponibles dans la devise domestique et les devises étrangères choisies de commandant. Ils peuvent être convertis en argent comptant seulement par leur propriétaire indiqué, et sont généralement acceptés seulement par d'autres émetteurs, grands détaillants, hôtels et restaurants.
En Australie, le plus grand opérateur de tiers
paiements de facture est poteau de l'Australie. Il y a autour
3.900 postes ou agences dans l'ensemble de l'Australie. Le
poteau de l'Australie offre l'accès aux équipements d'opérations
bancaires comme agent pour la banque de Commonwealth et pour une gamme
d'autres institutions financiers par son réseau de giroPost.
Tandis que l'accord avec la banque de Commonwealth est de longue
date, le giroPost a été présenté en juillet 1995. C'est un
réseau d'opérations bancaires électroniques et de services
financiers qui permet d'accéder poste aux comptes à cartes des
institutions financières participantes. Les clients de ces
établissements mettent en boîte des comptes ouverts, font des
dépôts et des retraits, payent des factures et font des enquêtes
d'équilibre. Les postes acceptent le chèque over-the-counter
et les paiements en espèces pour plus de 300 principaux.
Une compagnie de services banque-possédée, BPAY, a récemment
établi un nouveau tiers service de paiement de facture. BPAY
est un service électronique de paiement de facture possédé par un
consortium de banques. Il permet à des clients des institutions
financières participantes de se charger pour le transfert des fonds
à partir de leur compte bancaire de publier des instructions de
paiement par l'intermédiaire de téléphone ou de l'Internet.
Des honoraires sont facturés des paiements effectués en
utilisant le service de BPAY.
Des sociétés de bâtiment sont organisées pour prêter l'argent principalement pour le logement. Cependant, elles offrent également des services au détail complets de paiement. Chèque-publiant les arrangements avec des banques leur permettent d'offrir à des déposants l'accès aux équipements de compte de chèque.
Les syndicats de degré de solvabilité sont des organismes mutuels qui prévoient des dépôts et emprunter par leurs membres. Les prêts sont principalement pour l'achat des biens du consommateur, des véhicules à moteur et du logement. La plupart des syndicats de degré de solvabilité ont un arrangement avec une banque fédérale importante par lequel les déposants avec l'union de degré de solvabilité puissent dessiner des chèques sur le compte des syndicats de degré de solvabilité avec la banque.
Il y a trois cartes principales de degré de solvabilité publiées en Australie. Les banques et beaucoup des sociétés de bâtiment et des syndicats de degré de solvabilité publient les cartes qui sont filiales avec les arrangements de visa ou de mastercard. Quelques banques publient également la Carte bancaire, une carte locale de degré de solvabilité utilisée en Australie et la Nouvelle Zélande. Accords récemment signés d'American Express avec deux banques de publier des cartes de degré de solvabilité de Amex. Beaucoup d'établissements publient les cartes de propriété industrielle de débit pour des transactions d'atmosphère et d'EFTPOS.
L'American Express et les dîneurs matraquent également des cartes de clientèle d'issue en Australie. Les détenteurs de carte d'American Express ont accès à quelques réseaux d'atmosphère de banque. Quelques autres émetteurs d'outre-mer de carte ont des accords avec les négociants australiens pour accepter leurs cartes.
Les détaillants ne sont pas généralement des fournisseurs de tiers services de paiement. Cependant, beaucoup de magasins et chaînes de magasins de vente au détail publient leurs propres cartes pour l'usage dans leurs lieux seulement, comme Myer et David Jones. Quelques compagnies pétrolières publient leurs propres cartes, degré de solvabilité et débit pour les flottes commerciales.
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