La discusión siguiente incluye una descripción de algunas de los instrumentos al por menor del pago, de sus usos y de las ediciones relacionadas.
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La modernidad continúa siendo la forma más conveniente y más popular de pago para diario, transacciones del bajo-valor. Los pagos de efectivo se asocian generalmente a transacciones cara a cara del valor bajo entre los individuos o entre un individuo y una firma de la venta al por menor. En la mayoría de los países la legislación o la regulación permite la aceptación de la modernidad para todos los tipos de transacciones, sujeta posiblemente a los límites mínimos de la denominación. Las transacciones del pago de efectivo no requieren generalmente la identificación adicional. Es una transferencia inmediata y final del valor, y la modernidad recibida como pago se puede reutilizar por el recipiente para otros pagos. El efectivo sigue siendo un instrumento popular del pago debido a la familiaridad y simplicidad y el hecho de que puede ser retirado fácilmente de las máquinas de caja automática y es untraceable, satisfaciendo la demanda del usuario para la aislamiento.
El uso de cheques ha dominado tradicionalmente pagos no monetarios australianos y eran, hasta los años 70 mediados de, virtualmente el único instrumento no monetario del pago. Según lo divulgado por el banco de reserva de Australia, a pesar de el desarrollo de otros instrumentos del pago, los cheques siguen siendo una forma importante de pago no monetario. En Australia los cheques se pueden dibujar en las instituciones depositar-que toman autorizadas tales como uniones de crédito y las sociedades constructivas además de los bancos.
Las transferencias de los fondos al por menor
incluyen las transferencias del crédito y del debe, que se aplican a
los pagos alejados. Instrucciones del pagador o del aviso del
beneficiario su abastecedor de servicio del pago para la transferencia
de fondos de la cuenta del pagador en su institución financiera a la
cuenta del beneficiario en su institución financiera. Estas
transferencias son generalmente pagos programar a los individuos,
diversos individuos que se han agrupado juntos en un archivo de los
mensajes electrónicos del pago al abastecedor de servicio del
pagador.
los pagos de la Dirigir-entrada exigen acoplamientos de
computador a computador directos, generalmente después de que se
hayan abultado los pagos. En Australia desde marcha de 1994, han
ligado los bancos y a otras instituciones financieras tales como
sociedades del edificio y uniones de crédito en un sistema nacional
integrado pero descentralizado para apoyar transacciones directentry.
Los créditos directos permiten a una institución que paga
transferir fondos a las cuentas de una gran cantidad de recipientes.
Éstos son útiles a los departamentos gubernamentales y a las
compañías para los pagos regulares tales como pagos de las ventajas
de Seguridad Social, del sueldo y de dividendo. Los debes
directos son utilizados sobre todo por las empresas del seguro y de
servicio público y tienen gusto de los cuerpos para recoger premios y
pagos regulares de la política, y por las instituciones financieras
para recoger reembolsos de préstamo. El transfersare del debe
directo iniciado por el beneficiario, con a preauthorised generalmente
el acuerdo con el pagador, y se procesa generalmente en forma
electrónica. Las tarjetas del crédito, del debe y de carga son
los instrumentos principales del pago para las mercancías y servicios
comprados en el Internet.
Las tarjetas de crédito incluyen las tarjetas de carga, que implican un dispositivo de crédito fixed-period a corto plazo, y las tarjetas con dispositivos de crédito que gira. Con las tarjetas de carga, los créditos acumulados se colocan en el final del período de la carga o de la facturación, generalmente alrededor un mes. Las tarjetas con dispositivos de crédito que gira permiten un pago parcial mínimo en el final del período de la facturación, con el equilibrio de los créditos acumulados cargados a la línea de crédito que gira del titular de tarjeta. En algunos sistemas las cargas de crédito acumuladas con el período inicial de la facturación son exentas de intereses si las cargas son completamente pagadas en el final del período de la facturación o el interés se carga solamente en los sueldos acreedores sin pagar y en cargas subsecuentes. Los anticipos son también transacciones directas posibles de la tarjeta de crédito, de vendedores directamente o de ATMs. El interés se carga a partir de la fecha del avance y en algunos países hay incluso una sobrecarga para los anticipos. Aunque usar una tarjeta de crédito exige un honorario, es popular debido a su aceptabilidad en muchos países extranjeros y también porque es un método relativamente seguro de pago. Las tarjetas de crédito se utilizan en sistemas en línea y off-line para iniciar y para autorizar el pago. Los pagos en línea, que están vía el Internet o el EFTPOS, implican un puente de comunicaciones directo a través de un interruptor de la red para la autorización en tiempo real del pago. Actualmente venta el pagador firma el vale de la tarjeta de crédito del comerciante para autorizar el pago. Iniciar el pago a través a su claro y establecimiento es completamente electrónico. Turban, las heces, el rey, y Chungkin (2002) sugieren que la tarjeta de crédito sea el método más popular del pago para las compras en línea hoy, a pesar de su vulnerabilidad a las aberturas de la seguridad cuando está utilizado en línea.
Las tarjetas del debe se utilizan generalmente para las transferencias de fondos electrónicas non-recurring actualmente la venta (EFTPOS) al pago iniciado al vendedor con un debe inmediato a la cuenta de titular de tarjeta. Las tarjetas del pago con un arreglo diferido del debe se clasifican como tarjetas de crédito en la mayoría de los países y como tarjetas del debe en Francia. En Australia, los bancos, las uniones de crédito y las sociedades del edificio son los emisores principales de las tarjetas del debe, que se pueden utilizar en ATMs, cajeros automáticos, dispensadores automatizados de la gasolina, teléfonos y terminales de EFTPOS.
Éstos también se llaman las tarjetas de la carga, del almacén y de la etiqueta privada, y permiten que el pago sea diferido a partir de la fecha de la compra hasta la fecha debida de la cuenta. Los equilibrios acumulados son adentro llenos pagadero en el recibo de la declaración mensual. No se carga ningún interés si los pagos se hacen el tiempo, pero allí puede ensamblar y los honorarios anuales de la calidad de miembro. En algunos casos, la tarjeta se puede ligar a una línea del crédito separada con una cuenta a una institución financiera.
Todas las transferencias de fondos electrónicas en el punto de la venta (EFTPOS) en Australia se aplican con la identificación y la autorización Perno-basadas. La mayoría de las cuentas de clientes del debe de las transacciones de EFTPOS en tiempo real. El pago al comerciante es garantizado por el banco cuál adquiere sus transacciones, con una facilidad del efectivo-detra's a los titulares de tarjeta que hacen compras. Los terminales de EFTPOS funcionan siempre que el comerciante esté abierto; para algunos comerciantes, tales como estaciones de gasolina, esto está 24 horas al día, siete días a la semana. Muchos terminales de EFTPOS se integran con las cajas registradoras del minorista.
Aunque las máquinas de caja automatizadas (ATMs) no son dinero en muchas formas, permiten retiradas de fondos, depósitos, investigaciones del balance, transferencias entre las cuentas y ordenar de los libros y de las declaraciones de cheque. No hay restricciones legales en la localización o el número de las instituciones financieras de las máquinas puede instalar; sin embargo, los operadores tienen que resolver los estándares establecidos por diseño y la colocación de la cubierta de Standards Australia. La mayoría funcionan 24 horas al día. Algunas instituciones financieras también proporcionan los cajeros automáticos del limitado-propo'sito que se pueden utilizar solamente para los retiros y las investigaciones del balance de la cuenta. Las atmósferas y las transacciones del cajero automático son autorizadas por las tarjetas del debe y ciertas tarjetas de crédito con un número de identificación personal (PERNO).
El uso de las tarjetas pagadas por adelantado del
almacenar-valor (SVCs), aunque esta' disponible en Australia, no tiene
un uso extenso. El emisor principal es Telstra con su Phonecard,
que se utiliza para hacer llamadas de los teléfonos públicos.
Los boletos pagados por adelantado se han utilizado en los
sistemas urbanos del transporte por una cierta hora, y una cierta
venta terciaria de las instituciones pagó por adelantado las tarjetas
recargables para el uso de los estudiantes en sus máquinas de
fotocopia de la biblioteca.
Ha habido ensayos extensos de SVCs en Australia. Los
operadores y la tecnología principales implicados son MONDEX,
VisaCash, ERGIO (que usa tecnología del protón) y tecnologías Ltd,
operador doméstico del uso de la viruta. Las tarjetas tienen
una función electrónica del monedero "dar vuelta-en" la cual estaba
recientemente, pero hasta la fecha la compensación de esta facilidad
ha sido modesta.
Puesto que las tarjetas elegantes tienen ventajas del anonimato,
del pago entre los partidos, y del honorario bajo de la transacción,
es posible que en el futuro esto será un método preferido sobre
e-cash. Similar a las tarjetas de crédito y a las tarjetas del
almacenar-valor, las tarjetas elegantes funcionan como tarjetas de
tira magnética, con diversos tiempos del pago. En comercio en
línea, los clientes utilizan tarjetas elegantes cerca afinar-en
ciertos números de identificación que emparejen la información
almacenada en la tira magnética. La cantidad del producto o del
servicio entonces es deducida por el lector de tarjetas y el lector
reescribe la información de nuevo a la tarjeta. Muchos
almacenes que desean mecanismos del micropayment adoptan el sistema
del pago de la tarjeta del almacenar-valor. En Taiwán,
servicios publicados internacionales del oro del Web del
software (WGS) para que sus jugadores en línea del juego hagan pagos.
La tarjeta del storedvalue puede ser anónima o identificable.
Las tarjetas anónimas tienen la ventaja de poder ser
transferido a partir de una persona a otra, mientras que las tarjetas
identificables son intransferibles.
La tarjeta elegante ejemplifica el método en tiempo real del
pago y es también capaz de convertir valor almacenado de nuevo a
modernidad verdadera, tiene tecnología superior del cifrado, y es
menos vulnerable a las aberturas de la seguridad que la tarjeta de
crédito. Puede también apoyar el pago del par-a-par. Sin
embargo, Plouffe, Vandenbosch, y Hulland (2001) sugieren eso para que
las tarjetas elegantes tengan éxito, muchos consumidores deben
utilizarlas para muchos productos y los servicios a través de muchos
compran ocasiones. En el mismo tiempo, muchos comerciantes deben
adoptar la tecnología requerida del point-of-sale necesitada para
procesar pagos elegantes de la tarjeta de consumidores. "si
demasiado pocos consumidores adoptan la tecnología, los comerciantes
tendrán poco incentivo a invertir en el equipo requerido, para
alterar sus prácticas de negocio, o para entrenar a sus empleados en
la operación de sistema. Si demasiado pocos comerciantes
adoptan el sistema, los consumidores harán que poco utilice para las
tarjetas. Así, la adopción debe ocurrir simultáneamente
dentro de ambos grupos "(p. 69).
El intercambio de los datos electrónicos (EDI) es el intercambio de la información de computador a computador en un formato estándar. EDI se utiliza lo más comúnmente posible en las industrias de la venta al por menor, del transporte, automotoras y pesadas de la ingeniería así como algunas áreas del sector público, particularmente costumbres, el banco de reserva y el Ministerio de Hacienda negocio que coloca y de la administración a pagos del negocio vía inter establecimientos del banco.
Otros instrumentos para los pagos al por menor incluyen órdenes de dinero, transferencias del alambre y los cheques de viajeros. Una orden de dinero es esencialmente un instrumento directo de la transferencia de crédito que implica un pago a un recipiente especificado. Puede ser utilizada para los pagos del telecontrol de la moneda doméstica y extranjera. Una orden de dinero es un instrumento sobre papel transmitido y procesó como transferencia de crédito electrónica, similar a una transferencia del alambre. Las transferencias al por menor del alambre son transferencias de crédito electrónicas enviadas a través de un sistema de comunicaciones propietario. Las transferencias del alambre exigen un honorario y permiten la transferencia rápida de fondos entre dos partidos. Los cheques de viajeros son esencialmente instrumentos sobre papel publicados en las denominaciones específicas para el uso de uso general en negocio y recorrido personal. Los cheques de viajeros están disponibles en modernidad doméstica y monedas extranjeras seleccionadas del comandante. Pueden ser convertidos en efectivo solamente por su dueño especificado, y son aceptados generalmente solamente por otros emisores, minoristas grandes, hoteles y restaurantes.
En Australia, el operador más grande de los pagos
de tercera persona de la cuenta es poste de Australia. Hay
alrededor 3.900 correos o agencias a través de Australia. El
poste de Australia ofrece el acceso a las instalaciones de actividades
bancarias como agente para el banco de la Commonwealth y para una gama
de otras instituciones financieras a través de su red del giroPost.
Mientras que el acuerdo con el banco de la Commonwealth es de
muchos años, el giroPost fue introducido en julio de 1995. Es
una red de las actividades bancarias electrónicas y de los servicios
financieros que proporciona el acceso del correos a las cuentas
card-based de instituciones financieras que participan. Los
clientes de estas instituciones conservan cuentas abiertas, hacen
depósitos y retiros, pagan cuentas y hacen investigaciones del
balance. Los correos aceptan los pagos over-the-counter del
cheque y de efectivo para más de 300 principales.
Una compañía de servicio banco-posei'da, BPAY, estableció
recientemente un nuevo servicio de tercera persona del pago de la
cuenta. BPAY es un servicio electrónico del pago de la cuenta
poseído por un consorcio de bancos. Permite que los clientes de
instituciones financieras que participan arreglen para la
transferencia de fondos de su cuenta bancaria publicar instrucciones
del pago vía el teléfono o el Internet. Los honorarios se
cargan para los pagos hechos usando el servicio de BPAY.
Las sociedades del edificio se organizan para prestar el dinero principalmente para la cubierta. Sin embargo, también ofrecen servicios al por menor comprensivos del pago. Cheque-publicando los arreglos con los bancos les permiten ofrecer a depositantes el acceso a las instalaciones de la cuenta de cheque.
Las uniones de crédito son las organizaciones mutuas que preven depósitos y pedir prestado de sus miembros. Los préstamos están principalmente para la compra de los artículos del consumidor, de los vehículos de motor y de la cubierta. La mayoría de las uniones de crédito tienen un arreglo con un banco nacional importante por el que los depositantes con la unión de crédito puedan dibujar los cheques en la cuenta de la unión de crédito con el banco.
Hay tres tarjetas importantes del crédito publicadas en Australia. Los bancos y muchos las sociedades del edificio y las uniones de crédito publican las tarjetas que son afiliadas con los esquemas de la visa o de la Mastercard. Algunos bancos también publican el bankcard, una tarjeta de crédito local usada en Australia y Nueva Zelandia. Acuerdos recientemente firmados expresos del americano con dos bancos de publicar tarjetas de crédito del Amex. Muchas instituciones publican las tarjetas propietarias del debe para las transacciones de la atmósfera y de EFTPOS.
El americano expreso y los diners aporrean también tarjetas de carga de la edición en Australia. Los titulares de tarjeta expresos del americano tienen acceso a algunas redes de la atmósfera del banco. Algunos otros emisores de ultramar de la tarjeta tienen arreglos con los comerciantes australianos para aceptar sus tarjetas.
Los minoristas no son generalmente abastecedores de los servicios de tercera persona del pago. Sin embargo, muchos almacenes y cadenas al por menor publican sus propias tarjetas para el uso en sus premisas solamente, por ejemplo Myer y David Jones. Algunas compañías petroleras publican sus propias tarjetas, crédito y debe para las flotas comerciales.
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