Банковские на принципах шариата: исламского банковского дела и финансовой отрасли

Есть оценкам, 1.61 миллиарда мусульман во всем мире, делая Исламский банкинг одним из самых быстрорастущих сегментов финансового сектора. Банков, обслуживающих Исламскую населения должны соблюдать ряд весьма конкретных принципах исламского права, если они надеются сохранить существующих клиентов и привлечь новых. Банки должны быть готовы со специализированными продуктами и услугами, и они должны поставить в программах по обучению их персонала для поддержки этих продуктов и услуг, с тем чтобы существовать в этой конкурентного рынка.

Основной принцип исламского банковского следующим законам шариата, известный как "Фикх аль-Muamalat (Исламская правил по сделке). Термин "Исламский банкинг" является синонимично с "полного резерва банковской деятельности" и "шариат-совместимых банковских". Наиболее важным элементом этих законов является ростовщичество - запрещения оплате или проценты по сбору средств. Исламская терминология для этого Риба или ribaa. Кроме того, шариат запрещает участие в инвестициях, которые включают финансовые неизвестных, таких, как покупка и продажа фьючерсов, а также предприятий, которые haraam - решения в продуктах, которые противоречат исламскому праву и ценностей, таких, как алкоголь, свинина, сплетен или порнографии. Эти принципы применяются ко всем лицам, компаниям и правительствам.

Банки, которые соответствуют исламским законом запрещается взимать проценты или несвоевременной уплаты сборов, которая также считается типа Риба. Для минимизации рисков банки часто требуют большой аванс на товары и имущество, или настаивать на большой залог. Это по закону банк взимать более высокую цену на товар, если отсрочку платежей или собранных на более поздний срок, поскольку он считается торговли для товаров, а не сбор интерес. Шариат-жалоба банковских продуктов включить Mudharabah (прибыль), Wadiah (хранение), Musharakah (совместное предприятие), Murabahah (затраты плюс) и Ijarah (лизинга). Другим способом, что банки работают в рамках исламских законов, пытаясь превратить прибыль путем покупки пункта о том, что клиент хочет, а затем продать этот пункт для клиентов по более высокой цене.

Mudharabah представляет собой партнерство между предпринимателем и банком. Банк известен как rabal-Мааль и предпринимателя как "мудариб". Банк предоставляет все необходимые капитал для начала бизнеса, и предприниматель делает работу по управлению бизнесом. Прибыли делятся на согласованные соотношение до первоначальных средств rabal-Мааль имеют свои плоды. Rabal-Мааль также компенсировать дополнительные средства, основанные на прибыли от бизнеса с точки зрения ранее согласованы. В том случае, если бизнес складки, rabal-Мааль плечи стоимости и "мудариб" не компенсируются.

Musharakah похожа на Mudharabah, в котором предприниматель стремится средств для венчурного бизнеса и платит банку обратно со соотношение прибыли. Однако Есть зачастую более чем двумя сторонами, которые вносят средства, и стать партнерами, которые могут повлиять на бизнес в зависимости от количества денег вложили. Предприниматель также способствует фондов и акций в опасности. Любая потеря пропорциональна сумме капитала, инвестированного в бизнес.

Wadiah представляет собой систему, в которой лицо вклады денежные средства в банке и получает "подарок" от банка. Банк является хранителем фондов и возврата всей суммы по требованию вкладчика. Банковских вознаграждение количество времени вкладчик хранит деньги в банке с hibah или подарок, который не гарантируется. Hibah похож на интерес, но законными согласно исламскому праву.

Мурабаха регламентирует выдачу ссуд от дома или любого другого вида товаров, необходимых заемщику. Исламский банк не ссужать деньги для заемщика приобрести свойства, а, скорее, банк будет приобретать в собственность заемщика запрос на свободно раскрываться цена, а знак за цену для заемщика погасить, поэтому получения прибыли от инвестиций. Заемщик называется по названию и разрешил использовать имущество сразу же и платит банку обратно в рассрочку.

Другой вид кредита является "Иджара", в которой банк покупает дом или объект аренды и собственности заемщика при сохранении права собственности на имущество. Заемщик может использовать имущество для заранее определенного периода времени, или погасить покупки и ценой выкупа Банком для достижения полной собственности на имущество.

Есть иногда споры вокруг интерпретации Риба, которые некоторые ученые утверждают, что означает для предотвращения мелкие деньги-кредиторов от злоупотребления заемщиков, а не современных банковских взимания разумных, согласованных интересов. По общему мнению, однако, заключается в том, что какой-либо интерес, является прямым нарушением закона шариата, и, следовательно, неэтично.

Хотя каждый исламский банк имеет свой собственный совет, который правил в отношении этических принципов банковского, исламских банковских организаций были создание стандартных положений и политики. Исламский банк развития проводит работу по международным стандартам, политике и процедурах, а также бухгалтерского учета и аудиторской организации для исламских финансовых институтов (AAOIFI), Исламский совет Финансовой службы (IFSB), Международного исламского финансового рынка, ликвидности и управления Центра Международной исламской рейтинговое агентство находятся в разработке для обеспечения точной и справедливой банковской практики.

Сегодня, исламские финансовые институты существуют во всем мире, участвующих в 180 млрд. долл. США в день отрасли. В 1975 году там был один исламский банк, сегодня Существуют более 300 в более чем 75 стран. Исламский банки становятся все более распространенными во всем мире и может быть найден в высоких количествах в таких странах, как Индонезия, Пакистан, Бангладеш, Нигерии, Египте, Турции, Ирана, Судана, Алжира, Марокко, Ирака, Узбекистана, Афганистана, Малайзии, Саудовской Аравии, Йемене Сирия и Казахстан. Общая сумма депозитов в исламских институтов, балансы, активы под управлением и в частном богатство растет со скоростью 25-40% ежегодно. Поскольку цены на нефть и ликвидность будут оставаться на том же уровне в течение 2007 года, бюджетные излишки будут оставаться высокими, толкающие как государственных, так и частного секторов, которые будут связаны с исламскими рынке. Многие исламские страны являются инвестиции в крупные инфраструктурные проекты, создавая более чем на триллион долларов инвестиций. Существует также огромный потенциал клиентской базы. Согласно стандартным и бедных в Surveys, 20% клиентов в районе Персидского залива и Юго-Восточной Азии будут выбирать исламского банковского продукта над аналогичными обычным продуктом. Существуют значительные среднего класса городского и пригородного населения, которые уже используют обычные банковские, и, таким образом, созрели возможности для исламских банков. Наиболее важно отметить, вне религиозных и политических привлекательность исламских банков состоит в том, что люди выбирают свои услуги они предлагают условия безопасности. Доказательства очевидна: Исламский банкинг является крупным бизнесом, и она растет каждый день.

Однако для того, чтобы исламские банки должны быть конкурентоспособными с обычными продуктами и привлекательным для клиентов, исламские финансовые продукты должны удовлетворять риск / вознаграждение профили инвесторов и эмитентов при выполнении принципов шариата, а остальные достаточно рентабельным. Кроме того, исламские банки должны обучать своих сотрудников для понимает принципы исламского права, которые касаются банковской деятельности, а также обучить их соблюдать шариат, как они обслуживают своих исламскими клиента населения.

Д-р Линда Орла является учредитель И ПРЕДСЕДАТЕЛЯ СОВЕТА Edcomm группа Банковская Академия-21-летнего образования и консалтинговые фирмы, посвященная служению банки, кредитные союзы, Money Услуги бизнеса и во всех областях глобальную финансовую сообщества с тысячами общих и заказной учебных программ в таких областях, как БСА / БОД, нормативным требованиям, Teller подготовки кадров, системы подготовки кадров, продаж и обслуживания профессиональной подготовки, и многое другое.

Edcomm Банковская академия является штаб-квартирой в Нью-Йорке, штат Нью-Йорк. Для получения дополнительной информации, электронной почты linda.eagle @ edcomm.com или позвоните по телефону 888.433.2666 / +1.212.631.9400.