Fazendo o microcrédito trabalhar

 

Duas vezes por mês, Rosa Anite, uma mulher sudanesa dos anos de idade 26, compra peixes de uma posição perto do rio de Nile em Uganda. Rosa vende então os peixes no mercado livre na cidade sudanesa do Yea. Entretanto, devido às estradas pobres e a uma infra-estrutura de desintegração, desengates de Rosa a Uganda dure sete uns dias longos e cansativos. A fim melhorar seu negócio e sua qualidade de vida, Rosa juntou-se a SUMI, a instituição de Sudão Microfinance. De SUMI, Rosa tomou um empréstimo equivalente à grande quantidade de $100-a que considera Rosa começou seu negócio com o mero equivalente de $75. Com o dinheiro de seu empréstimo, Rosa pode comprar peixes em quantidades maiores - permitir que faça mais de cada desengate. Mesmo este aumento pequeno nos lucros fêz uma diferença significativa a sua qualidade de vida.

 

A extensão de empréstimos pequenos ou de microloans aos pobres, tais como Rosa, que não têm o acesso aos serviços financeiros tradicionais devido à falta da garantia, emprego, e história de crédito é sabida como o microcrédito, ou o microcrédito. O microcrédito é uma divisão da provisão do microfinance-the de serviços financeiros àqueles que vivem no extremo pobreza-e é um fenômeno crescendo que mostre a grande promessa em aliviar a condição dos pobres em nações se tornando e em ser uma canaleta viável para lucros para as instituições financeiras.

 

A história do microcrédito

Embora o microcrédito seja um fenômeno recente, sua origem data séculos. Uma das organizações as mais adiantadas do microcrédito era o sistema irlandês do fundo de empréstimo fundado nos 1700s adiantados pelo autor e pelo essayist irlandeses Jonathan Swift. A fim ajudar a aliviar a pobreza, o sistema irlandês do fundo de empréstimo forneceu o crédito sem a garantia aos pobres.

 

A volta moderna do microcrédito não ocorreu até os anos 70. Um dos primeiros pioneiros era International de Accion. O International de Accion começou como estudante-funcione a organização voluntária que procurou aliviar a pobreza em América Latin com os projetos da construção e da infra-estrutura mas girou seus esforços para o microfinance. Em 1973, Accion ofereceu alguns dos primeiros microloans modernos aos pobres em Recife, Brasil procurando estabelecer empresas de pequeno porte. A experiência de Accion provou ser um sucesso; dentro de quatro anos, tinham fornecido 885 empréstimos uma taxa de reembolso mais altamente de 90%. Adicionalmente, os empréstimos ajudaram a criação e a estabilização de 1.386 trabalhos novos.

 

Talvez o pioneiro o mais importante e o mais bem sucedido no microcrédito é Muhammad Yunus, um economista bengali e professor de economia. Em 1974, a fome golpeou o país nativo de Yunus e Yunus tornou-se involvido na redução da pobreza. Yunus determinou que os empréstimos pequenos eram capazes extremamente de aliviar a condição dos pobres. Em 1976, fundou o banco de Grameen em Bangladesh, a instituição a maior e a mais bem sucedida do mundo do microfinance ou MFI. Desde seu início, Grameen forneceu mais de $5 bilhões nos empréstimos a diverso milhão devedores e vangloria-se de uma taxa de reembolso tão altamente quanto 98%. O ano passado, a instituição fêz um lucro de $20 milhões. Mais importante ainda, o banco de Grameen colocou adiante o modelo comercial para a maioria outras de instituições modernas do microfinance.

 

Fazendo o microcrédito trabalhar

O princípio central de microcrédito é empréstimo aos pobres sem garantia. O microcrédito é baseado na opinião que o desejo dos pobres melhorar suas circunstâncias fará lhes a empreendedores bem sucedidos capaz de pagar fora seus empréstimos. Estes empréstimos não devem ser tratado como a caridade; são esperados ser pagados fora e carreg o interesse. Quando este for o princípio central, os seguintes são diversas outras estratégias típicas do modelo do microcrédito:

1. Empreste aos grupos de pessoas pequenos.
A responsabilidade comum alivia a necessidade para a garantia porque diversos membros de um grupo são mais prováveis controlar um débito do que um indivíduo. O empréstimo aos grupos reduz a necessidade para que uma instituição monitore os devedores porque cada membro do grupo tem um interesse investido em pagar fora o empréstimo e monitorará os outros membros. Adicionalmente, os grupos são mais prováveis financiar projetos bem sucedidos porque os membros do grupo podem fornecer o conselho para resolver problemas de negócio.

2. Empreste às mulheres.
A maioria de instituições do microcrédito emprestam quase exclusivamente às mulheres. A experiência global do microcrédito mostrou que as mulheres são mais prováveis reembolsar seus empréstimos do que homens e embora os homens fossem mais prováveis gastar empréstimos nse, mulheres é mais provável financiar a melhoria de seus negócios.

3. Utilize uma política graduada do empréstimo.
Porque os devedores faltam uma história de crédito de que uma instituição pode avaliar o risco de defeito, uma política graduada do empréstimo é exigida. Os devedores começam com os empréstimos pequenos. Em cima do reembolso, os devedores qualificam para os maiores empréstimos que podem ser removidos por uns períodos de tempo mais longos.

4. Taxas de juro altas da carga.
As taxas de interesse anual típicas variam de 20% a 50%. As taxas de juro altas são necessário devido aos tamanhos do empréstimo menor, a um risco mais elevado de defeito do devedor e à coleção trabalho intensivo devido aos devedores que residem em áreas rurais.

5. Foco na produtividade e na qualidade de controlo.
A chave a uma canaleta rentável do microcrédito é eficiência em operações de operação bancária. As origens, o processamento e as coleções de empréstimo devem ser aerodinâmicos e controlados firmemente com planeamento, previsão e programa eficientes de capacidade. Com tais quantidades e volume alto de empréstimo pequeno, as instituições não podem ter recursos para nenhum desperdício que corrmoa a linha inferior.

Implicações humanitárias

Além do que assegurar a viabilidade econômica, diversos aspectos do modelo comercial do microcrédito têm implicações humanitárias. O princípio central de microcrédito aos pobres é oferecer a devedores uma saída da pobreza. Entretanto os empréstimos, ao contrário das doações caritativas, asseguram-se de que os devedores igualmente aprendam as habilidades financeiras necessárias para o sucesso enquanto as fornece uma fundação estabelecendo uma história de crédito.

 

Hoje

A comunidade internacional tem reconhecido recentemente a promessa e o impacto do microcrédito. Os United Nations declararam 2005 o ano internacional de microcrédito. Em 2006, o comitê de Nobel do norueguês concedeu o prêmio de paz de Nobel a Muhammad Yunus e ao banco de Grameen para que seus esforços criem econômico e o desenvolvimento eléctrico de abaixo com o uso do microcrédito.

 

De acordo com estimativas pelo Banco Mundial, há as mais de 7.000 instituições do microfinance que serem 20 milhão povos em nações tornando-se. O CGAP, o grupo consultivo para ajudar aos pobres, estima que 500 milhão agregados familiares tiraram proveito dos microloans. Quando a maioria destes programas existir nas nações se tornando de Ásia e de América Latin, o microcrédito está agora atual em umas economias mais avançadas tais como os Estados Unidos, a Inglaterra e a Noruega. Um estudo 2005 pelo instituto de Aspen, uma organização sem ânimo de lucro internacional cometida ao estudo de edições globais, concluído que há 246 emprestadores nos Estados Unidos que fizeram 13.231 empréstimos que atingem $114 milhões.

 

Na correia fotorreceptora

Em outubro de 2005, o microcrédito bateu a correia fotorreceptora. Kiva.org era o primeiro Web site para permitir que os usuários estendam microloans aos empreendedores em nações tornando-se. Lenders escolhe um negócio patrocinar listado no Web site e fazer empréstimos usando seus cartões de crédito. Os fundos são transferidos a Kiva local partnered as instituições do microfinance que então dão o dinheiro aos devedores e coletam os reembolsos que são retornados ao emprestador.

 

Em outubro de 2007, MicroPlace.com lanç eBay. Ao contrário de Kiva.org, os empréstimos em MicroPlace.com securitized e os emprestadores ganharão o interesse.

 

O futuro do microcrédito

O banco de Grameen e o International de Accion foram muito bem sucedidos. Entretanto, não todas as instituições do microfinance sucederam e alguns peritos expressaram dúvidas sobre a viabilidade econômica do microcrédito e a sustentabilidade das instituições do microfinance. De facto, o banco de Grameen confiou em subsídios em seu desenvolvimento inicial antes que se tornou autónomo e Wall Street Journal questionasse suas taxas de reembolso. Todavia, os lucros do banco de Grameen continuam a crescer todos os anos e a metade de seus devedores emergeu da pobreza aguda como medida por padrões como sua habilidade de pagar por suas crianças que educam, fornece 3 refeições um o dia aos membros de seu agregado familiar, adquire o abrigo rainproof, etc. Microfinance, em algumas circunstâncias, provou manter a grande promessa em aliviar a pobreza ao permanecer um risco rentável.

 

 

O Dr. Linda Águia é fundador & presidente da instrução dos anos de idade da Academia-um 21 do banqueiro do grupo de Edcomm e empresa de consultoria dedicada aos bancos do serviço, as uniões de crédito, os negócios de serviços do dinheiro e todas as áreas da comunidade financeira global com milhares de programas de formação genéricos e personalizados nas áreas tais como BSA/AML, conformidade reguladora, treinamento do caixa, sistemas treinando, vendas e treinamento do serviço, e muito mais.

A academia do banqueiro de Edcomm é sediada em New York, NY. Para mais informação, envie por correio electrónico linda.eagle@edcomm.com ou chame 888.433.2666/+1.212.631.9400.

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