Faisant fonctionner le microcrédit

 

Deux fois par mois, Rose Anite, une femme soudanaise de 26 ans, achète des poissons d'un endroit près du fleuve de Nil en Ouganda. Rose vend alors les poissons au marché libre dans la ville soudanaise du Yea. Cependant, en raison des routes pauvres et d'une infrastructure de émiettage, les voyages de Rose vers l'Ouganda durez de longs et fatiguants sept jours. Afin d'améliorer ses affaires et sa qualité de vie, Rose a joint SUMI, l'établissement du Soudan Microfinance. De SUMI, Rose a sorti un prêt équivalent à $100-a que la grande somme considérant Rose a commencé ses affaires avec le seul équivalent de $75. Avec de l'argent de son prêt, Rose peut acheter des poissons en plus grande quantité - lui permettre de faire plus à partir de chaque voyage. Même cette petite augmentation des bénéfices a fait une différence significative à sa qualité de vie.

 

La prolongation des prêts à court terme ou des microloans aux pauvres, tels que Rose, qui n'ont pas accès aux services financiers traditionnels dus au manque de garantie, emploi, et histoire de crédit est connue comme microcrédit, ou microcredit. Le microcrédit est une division de la prestation de microfinance-the des services financiers à ceux qui vivent dans l'extrémité pauvreté-et est un phénomène éclatant qui montre la grande promesse en allégeant l'état des pauvrex en des pays en voie de développement et en étant un canal viable pour des bénéfices pour les institutions financières.

 

L'histoire du microcrédit

Bien que le microcrédit soit un phénomène récent, son origine remonte des siècles. Un des organismes les plus tôt de microcrédit était le système irlandais de fonds de prêt fondé dans les 1700s tôt par l'auteur et l'essayiste irlandais Jonathan Swift. Afin d'aider à réduire la pauvreté, le système irlandais de fonds de prêt a accordé le crédit sans garantie aux pauvres.

 

La révolution moderne de microcrédit ne s'est pas produite jusqu'aux années 70. Un des premiers pionniers était International d'Accion. L'International d'Accion a commencé comme étudiant-courez l'organisation volontaire qui a cherché à soulager la pauvreté en Amérique latine par des projets de construction et d'infrastructure mais avez tourné leurs efforts vers le microfinance. En 1973, Accion a offert certains des premiers microloans modernes aux pauvrex en Recife, Brésil cherchant à établir de petites entreprises. L'expérience d'Accion s'est avérée être un succès ; dans un délai de quatre ans, ils avaient fourni à 885 prêts un taux de remboursement plus haut que 90%. En plus, les prêts ont aidé la création et la stabilisation des 1.386 nouveaux travaux.

 

Peut-être le pionnier le plus important et le plus réussi dans le microcrédit est Muhammad Yunus, un économiste bangladais et professeur de sciences économiques. En 1974, la famine a frappé le pays d'origine de Yunus et Yunus est devenu impliqué dans la réduction de pauvreté. Yunus a déterminé que les prêts à court terme étaient capables d'alléger considérablement l'état des pauvres. En 1976, il a fondé la banque de Grameen au Bangladesh, établissement du monde le plus grand et le plus réussi de microfinance ou le MFI. Depuis son commencement, Grameen a fourni plus de $5 milliards en prêts à plusieurs million d'emprunteurs et revendique un taux de remboursement aussi haut que 98%. L'année dernière, l'établissement a réalisé un bénéfice de $20 millions. D'une manière plus importante, la banque de Grameen a étendu en avant le modèle économique pour la plupart des autres établissements modernes de microfinance.

 

Faisant fonctionner le microcrédit

Le principe central du microcrédit est prêt aux pauvres sans garantie. Le microcrédit est basé sur la croyance que le désir des pauvres d'améliorer leurs conditions fera leur aux entrepreneurs réussis capable d'éponger leurs prêts. Ces prêts ne doivent pas être traités comme charité ; on s'attend à ce que soient épongés et porte ils l'intérêt. Tandis que c'est le principe central, ce qui suit sont plusieurs autres stratégies typiques du modèle de microcrédit :

1. Prêtez à de petits groupes de personnes.
La responsabilité commune allège le besoin de garantie parce que plusieurs membres d'un groupe sont pour contrôler une dette qu'un individu. Le prêt aux groupes réduit le besoin d'un établissement de surveiller les emprunteurs parce que chaque membre du groupe a un droit acquis en épongeant le prêt et surveillera les autres membres. En plus, les groupes sont pour placer des projets réussis parce que les membres de groupe peuvent fournir le conseil entre eux pour résoudre des problèmes commerciaux.

2. Prêtez aux femmes.
La plupart des établissements de microcrédit prêtent presque exclusivement aux femmes. Une expérience globale de microcrédit a montré que les femmes sont pour rembourser leurs prêts que des hommes et bien que les hommes sont pour dépenser des prêts sur eux-mêmes, des femmes sont pour placer l'amélioration de leurs entreprises.

3. Utilisez une politique graduée de prêt.
Puisque les emprunteurs manquent d'une histoire de crédit à partir dont un établissement peut évaluer le risque de défaut, une politique graduée de prêt est exigée. Les emprunteurs commencent par des prêts à court terme. Lors du remboursement, les emprunteurs qualifient pour de plus grands prêts qui peuvent être sortis pendant de plus longues périodes.

4. Taux d'intérêt élevé de charge.
Les taux d'intérêts annuel typiques s'étendent de 20% à 50%. Les taux d'intérêt élevé sont dus nécessaire aux tailles de prêt à court terme, au plus gros risque du défaut d'emprunteur et à la collection à forte intensité de main d'oeuvre due aux emprunteurs résidant dans des secteurs ruraux.

5. Foyer sur la productivité et la qualité de gestion.
La clef à un canal profitable de microcrédit est efficacité dans des opérations bancaires. Les origines, le traitement et les collections de prêt doivent être profilés et étroitement contrôlés avec la planification, les prévisions et l'établissement du programme efficaces de capacité. Avec un tel montants et grand volume de prêt à court terme, les établissements ne peuvent se permettre aucune perte qui érodera le résultat.

Implications humanitaires

En plus d'assurer la viabilité économique, plusieurs aspects du modèle économique de microcrédit ont des implications humanitaires. Le principe central du microcrédit aux pauvres est d'offrir à des emprunteurs une sortie de la pauvreté. Cependant les prêts, par opposition aux donations charitables, s'assurent que les emprunteurs apprennent également des qualifications financières nécessaires pour le succès pendant qu'il leur fournit une base pour établir une histoire de crédit.

 

Aujourd'hui

La communauté internationale a récemment reconnu la promesse et l'impact du microcrédit. Les Nations Unies ont déclaré 2005 l'année internationale du Microcredit. En 2006, le Comité Nobel de Norvégien a attribué le prix de paix Nobel à Muhammad Yunus et à la banque de Grameen « pour que leurs efforts créent le développement économique et social de dessous » par l'utilisation du microcrédit.

 

Selon des évaluations par la banque mondiale, il y a plus de 7.000 établissements de microfinance servant 20 millions de personnes dans des pays en voie de développement. Le CGAP, le groupe consultatif pour aider les pauvres, estime que 500 millions de ménages ont tiré bénéfice des microloans. Tandis que la majorité de ces programmes existent dans les pays en voie de développement de l'Asie et de l'Amérique latine, le microcrédit est maintenant présent dans des économies plus avancées telles que les Etats-Unis, l'Angleterre et la Norvège. Une étude 2005 par l'institut d'Aspen, une organisation à but non lucratif internationale investie dans l'étude des issues globales, conclue qu'il y a 246 prêteurs aux Etats-Unis qui ont fait 13.231 prêts s'élevant à $114 millions.

 

Sur le Web

En octobre de 2005, le microcrédit a frappé le Web. Kiva.org était le premier site Web pour permettre à des utilisateurs de prolonger des microloans aux entrepreneurs dans des pays en voie de développement. Lenders choisissent des affaires pour commanditer énuméré sur le site Web et pour faire des prêts utilisant leurs cartes de crédit. Les fonds sont transférés à Kiva local partnered les établissements de microfinance qui alors donnent l'argent aux emprunteurs et rassemblent les remboursements qui sont retournés au prêteur.

 

En octobre de 2007, MicroPlace.com lancé eBay. À la différence de Kiva.org, des prêts chez MicroPlace.com sont titrisés et les prêteurs gagneront l'intérêt.

 

Le futur du microcrédit

La banque de Grameen et l'International d'Accion ont été très réussis. Cependant, non tous les établissements de microfinance ont réussi et quelques experts ont exprimé des doutes au-dessus de la viabilité économique du microcrédit et de la durabilité des établissements de microfinance. En fait, la banque de Grameen s'est fondée sur des subventions dans son développement initial avant qu'elle soit devenue autonome et Wall Street Journal a remis en cause ses taux de remboursement. Néanmoins, les bénéfices de la banque de Grameen continuent à se développer tous les ans et la moitié de ses emprunteurs ont émergé de la pauvreté aiguë comme mesurée par des normes telles que leur capacité de payer leurs enfants instruisant, fournissent 3 repas par jour aux membres de leur ménage, acquièrent l'abri antipluie, etc. Microfinance, dans quelques circonstances, s'est avérée tenir la grande promesse en soulageant la pauvreté tout en restant une entreprise profitable.

 

 

Dr. Linda Eagle est fondateur et président de l'Académie-un du banquier de groupe d'Edcomm 21 ans d'éducation et entreprises de conseil consacrées aux banques de portion, les associations coopératives d'épargne et de crédit, les entreprises de services d'argent et tous les secteurs de la Communauté financière globale avec des milliers de programmes de formation génériques et adaptés aux besoins du client dans les secteurs tels que BSA/AML, la conformité de normalisation, la formation de guichet, les systèmes s'exerçant, les ventes et la formation de service, et beaucoup plus.

L'académie du banquier d'Edcomm est siégée à New York, NY. Pour plus d'information, envoyez linda.eagle@edcomm.com ou appelez 888.433.2666/+1.212.631.9400.

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