使小额贷款工作

每月两次，玫瑰Anite ，一个26岁的苏丹妇女，购买鱼类从一个地点附近尼罗河在乌干达。 然后卖玫瑰的鱼在开放的市场在苏丹城市啊。 然而，由于路况较差和摇摇欲坠的基础设施，罗斯的访问乌干达的最后一个漫长和累7天。 为了提高自己的生意和她的生活质量，母婴加入玫瑰，苏丹小额信贷机构。 从母婴玫瑰拿出一笔贷款相当于100美元大笔考虑玫瑰开始了她的生意仅仅相当于75美元。 钱从她的贷款，玫瑰是能够购买鱼类大量-让她更从每趟行程。 即使这少量增加的利润取得了显着性差异，以她的生活质量。

扩大小额贷款或小额贷款给穷人，如玫瑰，谁没有获得传统的金融服务由于缺乏担保，就业和信用记录被称为小额贷款，或小额信贷。 小额贷款是一个分工的小额贷款，提供金融服务，对那些生活在极端贫困中，是一个蓬勃发展的现象，表明大有希望减轻的状况在发展中国家贫困的国家和正在一个可行的渠道利润的金融机构。

历史上的小额贷款

虽然小额贷款是一个新现象，它的起源可以追溯到数百年。 最早的一个小额贷款组织爱尔兰贷款基金制度始建于18世纪初由爱尔兰作家和散文家乔纳森斯威夫特。 为了帮助减轻贫困，爱尔兰贷款基金系统提供无担保贷款给穷人。

小额贷款的现代革命没有发生，直到20世纪70年代。 第一个是行动报先锋国际。 行动报国际开始作为一名学生，国营志愿组织，设法减轻贫困拉丁美洲通过建筑和基础设施项目，但把他们的努力小额信贷。 1973年，提出了一些行动报的第一届现代小额贷款给穷人在巴西累西腓寻求建立小企业。 行动报的实验证明是成功的;在四年时间内，他们提供了885贷款还款率达90 ％以上。 此外，贷款帮助建立和稳定的1386年新的就业机会。

也许最重要的和成功的先驱，小额贷款是穆罕默德尤努斯，孟加拉国经济学家和经济学教授。 在1974年，尤努斯的饥荒袭击'的祖国和卡努尼成为参与扶贫。 尤努斯决定，小额贷款能够大大减轻的条件很差。 1976年，他创立了格拉明银行，在孟加拉国，是世界上最大和最成功的小额信贷机构或多边金融机构。 自成立以来，乡村提供了超过50亿美元的贷款，以数百万的借款人，拥有还款率高达98 ％ 。 去年，该机构实现利润2000万美元。 最重要的是，格拉明银行奠定了基础提出的商业模式对其他大多数现代的小额信贷机构。

使小额贷款工作

中央原则的小额贷款是向穷人贷款的抵押品。 小额贷款的依据是，认为穷人的愿望，以便更好地将自己的条件使他们成功的企业家能够回报他们的贷款。 这些贷款不被当作施舍，他们预计将付清和执行的兴趣。 虽然这是中央的原则，以下是其他几个战略典型的小额贷款模式：

1 。 借钱给小团体的人。
联合减轻赔偿责任的需要抵押品，因为一些成员一组更容易管理的债务不是个人。 团体贷款的减少，需要一个机构来监测借款人，因为每个小组成员有既得利益在支付了贷款，并将监测的其他成员。 此外，集团更可能成功的项目基金，因为小组成员可提供咨询意见，彼此业务解决方案。

2 。 借钱给妇女。
大多数小额贷款机构的贷款几乎全部为女性。 全球小额贷款的经验表明，妇女更可能偿还贷款比男人，尽管男人更可能花费的贷款本身，妇女更可能基金，改善他们的业务。

3 。 利用毕业贷款政策。
由于借款人缺乏信用历史从一个机构可以评估的风险，默认情况下，毕业贷款政策是必要的。 借款人开始小额贷款。 一旦还款，借款人资格，更大的贷款，可采取了较长的时间。

4 。 收费高利率。
典型每年的利息率从20 ％至50 ％ 。 高利率是必要的，因为较小的贷款规模，高风险的借款人违约和劳力密集的收集由于借款人居住在农村地区。

5 。 侧重于管理生产力和质量。
关键有利可图的小额贷款渠道是效率的银行业务。 贷款来源，加工和收藏必须精简和严格管理的能力与效率的规划，预测和调度。 有了这种小额贷款数额和高容量，机构无法承受任何废物，将削弱了底线。

人道主义问题

除了确保经济上的可行性，有几个方面的小额贷款的商业模式已经人道主义影响。 中央原则的小额贷款给穷人是提供借款人退出贫困。 然而贷款，而不是慈善捐款，确保借款人也学习必要的财务技能的成功，因为它为他们提供了坚实的基础，建立一个信用历史。

今天

国际社会最近承认的许诺和影响的小额贷款。 联合国宣布2005年为国际小额信贷年。 在2006年，挪威诺贝尔委员会授予诺贝尔和平奖既穆罕默德尤努斯和乡村银行“为努力创造经济和社会发展从下面”通过使用小额贷款。

据估计由世界银行，有7000多小额信贷机构提供2000万人在发展中国家。 该小组的协商小组，以协助贫困估计， 5.00亿户家庭受益于小额贷款。 虽然大多数这些程序存在于发展中国家，亚洲和拉丁美洲，小额贷款现在是在经济较发达，如美国，英国和挪威。 2005年研究的阿斯本研究所，一个国际非盈利性组织，致力于研究全球性问题，得出结论认为，有246名贷款人在美国谁了13231贷款总额为1.14亿美元。

在Web

在2005年10月，小额贷款击中网页。 Kiva.org是第一个网站，允许用户扩展小额贷款企业家在发展中国家。 放债人选择赞助企业上市的网站，使贷款使用其信用卡。 这些资金被转移到Kiva的地方合作，小额贷款机构，然后把钱给借款人还款，并收集返回的贷款。

在2007年10月，易趣发起MicroPlace.com 。 不同Kiva.org ，贷款MicroPlace.com是证券公司和放款人将赚取利息。

未来的小额贷款

Grameen银行和国际行动报已经非常成功。 然而，并不是所有的小额信贷机构已成功地和一些专家对此表示怀疑，经济活力的小额贷款和可持续性的小额信贷机构。 事实上，格拉明银行依赖于补贴，在其最初的开发之前，它成为自我维持和华尔街日报质疑其还款率。 尽管如此，格拉明银行的利润继续增长，每年一半以上的借款人摆脱赤贫作为衡量标准，这样他们有能力支付子女上学，提供3餐，每天的成员他们的家庭，购买住房防雨等小额贷款，在某些情况下，事实证明，大有希望在减轻贫困，而其余的盈利企业。

琳达鹰博士是创始人兼主席Edcomm集团的银行家学院， 21岁的教育和咨询公司，致力于服务银行，信用合作社，金融服务企业和所有领域的全球金融共同体成千上万的通用和定制培训计划等方面的牛血清白蛋白/白血病，法规遵从，柜员培训，系统培训，销售和服务培训，更多的人。

Edcomm银行家学院的总部设在纽约。 欲了解更多信息，电子邮件linda.eagle @ edcomm.com或致电888.433.2666 / +1.212.631.9400 。