Los cuatro pasos para reducir su deuda

Hay 4 pasos básicos que le ayudarán a salir de deuda.

1. Admita que usted tiene un problema y confíese a fijarlo.

Solamente usted puede solucionar su problema de la deuda. Y usted puede solucionarlo solamente si usted decide que él’s un problema digno de solucionar.

Hay algunas maneras de hacer esa comisión. Algunos expertos recomiendan el escribir de una declaración que poseen hasta el problema y que la firman. Otros sugieren que usted convoque una reunión de la familia y tenga una discusión abierta de las deudas que usted hace frente. Un problema de la deuda es sentido o solucionado raramente por apenas una persona, y las ideas y los esfuerzos de cada miembro de la familia pueden ser necesarios conseguirle detrás en el negro. Pueble a menudo el hallazgo que este reconocimiento abierto de un problema de la deuda es una relevación a los otros en sus familias. Y viene generalmente como ninguna sorpresa.

La otra manera eficaz de hacer una comisión a solucionar un problema de la deuda es hablar con un consejero financiero o assistir a una reunión de otras con problemas de la deuda. Hablar de un problema le empuja para admitir a se que usted realmente necesita tomar la acción. Saber que usted’ll se espere que hable otra vez con esa misma persona o agrupe y el informe sobre su progreso es también un incentivo de gran alcance a actuar—y permanecer en pista que usted comienza una vez. Y encontrar a la gente que entienden su problema y que ha venido para arriba con maneras de ocuparse de problemas similares puede ser una relevación enorme si usted’ve que lleva a hombros esta preocupación usted mismo durante mucho tiempo.

2. Pare el gasto de la deuda.

Tome sus tarjetas de crédito, almacene las tarjetas, y las tarjetas del gas fuera de su carpeta o cuaderno y póngalos en un cajón en el país. Comenzando ahora, consiga con un día entero sin pedir prestado el dinero o la carga cualquier cosa. Pague el efectivo, escriba los cheques, o utilice un debe o la tarjeta de la atmósfera.

Usted’hallazgo del ll que esto en sí mismo los cortes su gasto y empujes usted a hacer planeó solamente compras. También le demostrará lo que se siente la vida como sin el gasto de la deuda. La mayoría de la gente está sorprendida en cómo es fácil debe hacer el interruptor. Incluso el recorrido y los alquileres de coches se pueden manejar con efectivo y cheques. Una tarjeta del debe de banco (o atmósfera) es un alternativa fácil. Puede ser justa usado como una tarjeta de crédito, pero sin el efecto de la deuda. El dinero sale a la derecha su cuenta bancaria cada vez que usted la utiliza. Una vez que usted consiga a través hoy, usted puede decidir sobre el día siguiente. Y si usted maneja eso, toma en otro día.

Después de una semana o tan del gasto de la ninguno-deuda, usted’ll sea listo hacer una comisión incluso más grande. Mantener tarjetas de crédito un cajón en el país es como el cierre de una puerta en un problema y la fijación de ella. Si usted tiene un problema verdadero de la deuda, usted necesita trabar la puerta. Corte encima de sus tarjetas de crédito. Y cancele la característica de la reserva o del saldo descubierto del crédito en su cuenta de comprobación. Esto se sentirá como un paso drástico—como rebanar a través de su cuerda de seguridad al subir un acantilado escarpado. Pero en hecho él’s el acceso al crédito ese’s el peligro más grande a usted hasta que usted consigue su deuda abajo a un nivel sano. Más adelante encendido, una vez que sus finanzas estén detrás bajo control, usted puede decidir pedir una nueva copia de una de sus tarjetas.

¿Qué sobre emergencias? Antes de 1970, la gente consiguió con cada emergencia imaginable sin las tarjetas de crédito. Intente imaginar una emergencia donde una tarjeta de crédito realmente diferenciaría significativo. Él’s no un huracán o una inundación. Él’s no un fuego. Usted’d apenas consigue efectivo del banco. La única emergencia que una tarjeta de crédito puede ayudarle es a través “la emergencia” del funcionamiento del dinero en su cuenta bancaria. ¿Qué sobre alquilar un coche? Él’s un mito que usted necesita una tarjeta de crédito alquilar un coche.

Trabajos de una tarjeta del debe del mismo modo que. Y la mayoría de las agencias de alquiler son felices alquilar un coche si usted tiene la buena identificación (una licencia’del conductor s y una o dos otras formas de identificación) y un depósito en efectivo (generalmente en la gama de $75 a $300). Ella’s un poco más apuro que un golpetazo de una tarjeta, y ella’s digno de cerciorarse de de los detalles por adelantado, pero la gente lo hacen toda la hora.

3. Haga un plan del gasto.

“Una política del gasto de la deuda” de no le empujará para prestar más atención a su gasto. El paso siguiente es conseguir un cuadro claro de ese gasto y desarrollar un nuevo plan del gasto.

Usted puede ser que piense que usted sabe ya usted pasa su dinero. Usted sabe cuál es su alquiler o hipoteca. Usted tiene una buena idea de cuánto usted pasa en la tienda de comestibles. Usted puede saber cuánto usted pasa en el transporte o el gas. Pero sin seguir su gasto, usted’hallazgo del ll usted pone’t realmente sabe adónde va todo su dinero.

Si usted duda esto, tome hacia fuera un pedazo de papel y anote cuánto usted hizo el año pasado. Entonces total encima de esas categorías grandes de costos que usted puede seguir en su cabeza. Cuando usted compara lo que usted hizo a lo que usted le pasó—por lo menos en esta medida rápida—’hallazgo del ll probablemente que usted debe haber terminado el año con el efectivo adicional a poner en un cuenta de ahorros. ¿Cómo eso compara con qué realmente sucedió?

La razón’s un ejercicio tan valioso al gasto de la pista es que tenemos también muchos costos a no perder de vista en nuestras cabezas. Y’s el gasto diario del efectivo y los costos adicionales—tiene gusto de reparaciones del coche, de comidas hacia fuera, o de los regalos del día de fiesta—que nos empujan en el gasto de la deuda.

4. Paga abajo de su mes de las deudas por mes. Pagúelas apagado uno por uno.

El paso siguiente es hacer una lista, usando la forma en la página siguiente, de todos los pagos de la deuda que usted hace cada mes. Incluya los pagos en las tarjetas de crédito, tarjetas del almacén, préstamos de instalación, préstamos caseros de la equidad, pagos para compensar préstamos personales a los amigos y los pagos—de la familia en todo que usted debe cualquiera. (ponga’t incluyen pagos de hipoteca. Como alquiler, son un coste básico de la cubierta. Y desemejante de sus otras deudas, usted puede pagar apagado su hipoteca en cualquier momento vendiendo su hogar.)

Para cada deuda, lista

• El nombre del acreedor (el banco, tarjeta de crédito, negocio, o la persona a el cual usted debe el dinero).

• Qué usted paga normalmente (qué usted’paga del ll este mes si varía).

• La cantidad total que usted debe (la cantidad exacta de su cuenta o declaración más reciente).

• El tipo de interés anual que se aplica al equilibrio. (si ese interés se fija en una tarifa baja especial por un tiempo limitado, anote la fecha que irá para arriba.)

El tipo de interés puede ser duro de encontrar. Puede ser enterrado dentro del tipo pequeño en la parte posteriora de su cuenta. Si usted puede’hallazgo de t que enumeró en su cuenta o declaración, llame el acreedor y pregunte qué tipo de interés se está cargando en su cuenta.

Muchas tarjetas de crédito tienen diversas tarifas para las transferencias del balance, las compras, y los anticipos. Su cuenta debe demostrar cuánto de su equilibrio baja en cada uno de estas categorías, y cuál es el tipo de interés para cada uno. Si usted tiene balances en más de una categoría, la estimación o utiliza una calculadora para calcular fuera de cuál es el tipo de interés medio para el equilibrio entero en esa tarjeta.

Tarjeta o préstamo de crédito	Balance debido	Tipo de interés	Cuota
EQUILIBRIO TOTAL DEBIDO		CUOTA TOTAL

Una vez que usted escriba esta información en una lista, él’s fácil ver cómo es grande o cómo es pequeño es su problema. Mucha gente con problemas de la deuda se opone el hacer de una lista como esto porque ella’re asustado él demostrará sus deudas para ser espantosamente grande. Pero la sorpresa es a menudo que el total es más pequeño que esperado. Ese’s porque el dinero se preocupa puede empujar a gente para inflar sus deudas al tamaño imposible en sus imaginaciones. Saber el número real le pone a tierra en realidad y le deja conseguir abajo al negocio de saltar lejos en sus deudas para hacerlas más pequeñas y más manejables. Cuando viene a salir de la deuda, el conocimiento realmente es energía. Ahora usted’re listo venir para arriba con un plan del reembolso de deuda. Si usted puede encontrar otro $50 o $100 cada meses para pagar hacia sus deudas, usted puede comenzar a limpiarlas lejos—uno por uno, mes por mes.

Mire detrás su carta mensual del gasto y la cantidad que usted decidía que su plan del gasto ahorraría cada mes. Divida ese los ahorros ascienden por la mitad. El es cuánto usted puede agregar a sus pagos de la deuda, comenzando este mes. (usted’ll puso la otra mitad en un cuenta de ahorros como amortiguador contra cualquier interrupción en su renta o costos inesperados. Si usted tiene ya $2.500 o más en un cuenta de ahorros, entonces usted puede aplicar la cantidad entera ahorrada de su plan del gasto a reducir su deuda.)

Ahorros mensuales de mi plan del gasto	Mi permiso mensual del pago de la deuda
$.......................... ÷2 =	$.....................

Ahora mire su lista de deudas. Elija uno para pagar apagado primero. Debe ser la que esta' con el tipo de interés más alto o la que esta' con el equilibrio más bajo. Él’s su opción. El que esta' con el tipo de interés más alto le está costando la mayoría del cada mes. Usted’ll hace un impacto más grande en su gasto si usted paga ese un apagado primer. Pero la satisfacción de pagar un préstamo apagado es totalmente una motivación importante, y ésa sucederá más pronto si usted elige el préstamo con el equilibrio más pequeño.

Comenzando este mes, agregue su permiso adicional del deuda-pago (la cantidad que usted calculaba arriba) a su pago hacia la deuda usted’ve seleccionado. Tan si usted había estado pagando el mínimo de $20 por mes en una cuenta de la tarjeta de crédito y usted’ve decidía que usted puede agregar $50 a sus pagos de la deuda, usted’paga $70 del ll un mes hacia esta tarjeta. Guarde el hacer de sus cuotas regulares hacia las otras deudas. Usted’ll les consigue después.

Un pago adicional $50 o $100 cada mes no puede parecerse como mucho, sino que diferencia enorme adentro cuánto tiempo toma para compensar una deuda y a la cantidad total usted paga. $50 adicionales por mes pueden reducir el tiempo que lleva paga apagado a $4.000 el balance de la tarjeta de crédito a partir de 45 años a menos de seis años. Y puede reducir la cantidad de interés total que usted paga más esos $11.000 menos de $2.000. Pagar $100 adicionales por mes reduce el tiempo de la rentabilidad a justo sobre tres años y el interés total a justo sobre $1.000.

Pues usted se centra sus esfuerzos del reembolso en esa una deuda, usted’ll tiene la satisfacción de ver al encogimiento del balance sobre el curso de varios meses hasta que finalmente desaparece. Cuando sucede eso, será hora de moverse encendido a la deuda siguiente. (como con primer, usted decide si él’s el préstamo con el equilibrio más pequeño o el tipo de interés más alto.) Y aquí’s donde la magia de los tipos de interés comienza a trabajar en su favor. Cuando usted paga apagado la primera deuda, usted libera para arriba el dinero que usted pagaba en interés en ese préstamo. Usted ll’pueda ahora a la paga aún más cada mes hacia la segunda deuda. Y la velocidad de su plan del reembolso comenzará a tomar.

Deje’la opinión de s que usted pagaba $70 por mes hacia el primer préstamo (el pago de $20 mínimos más los $50 usted agregó). Y deje’s suponen que el pago mínimo en el segundo préstamo es $30. Usted puede permitirse realmente ahora pagar $100 por mes hacia ese segundo préstamo (los $70 que usted pagaba hacia el primer préstamo, más los $30 mínimos en el segundo). Usted necesidad justa de guardar a su plan del gasto. Usted’ll esté pagando la misma cantidad de dinero hacia sus deudas, y esas deudas desaparecerán más rápidamente.

Conclusión:

Este plan four-step es una manera del seguro-fuego de reducir sus deudas. Él’s una estrategia que’s trabajó para los millares de gente que ha superado problemas serios de la deuda. Él’s que la base de la ayuda ofreció con la deuda profesional que aconsejaba y a través de grupos tales como deudores anónimos. Pero él’s no un arreglo rápido. Toma tiempo. Y lleva su comisión constante el palillo con el plan. Usted puede ser tentado para saltar un mes a veces o para hacer una excepción y para cargar algo en una tarjeta de crédito o para almacenar la tarjeta de cuenta. Nadie le parará. Él’s su dinero, su deuda, y su responsabilidad. Pero usted puede ver que cualquier resbalón le fijará detrás y retrasa el éxito del plan. Apenas pues las deudas conservan “el snowball” y lo aumentaron hasta consiguen le en apuro de la deuda, así que un snowball de la lata del plan del reembolso de deuda de la manera opuesta, el escoger encima de velocidad y el llegar a ser más fácil como usted vierten más y más de sus pagos de interés de deuda. Tan palillo con él. Y el reloj como su deuda disminuye constantemente hasta que finalmente desaparece.

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