SEGURO DE VIDA INTEIRA

Este tipo de política de seguro cobre a vida’inteira dos insured s, assim o seguro “de vida inteira” conhecido. A vida inteira oferece não somente um benefício de morte, mas oferece também uma característica do valor de dinheiro. Este valor de dinheiro é o resultado do investimento de prêmios de seguro paid-in. Conseqüentemente, o insured ganha também um retorno modesto nos prêmios pagos pela política de seguro. A taxa em que o valor de dinheiro cresce é geralmente fixa, mas é garantida geralmente para ser mais do que uma taxa de interesse mínimo do jogo (isto é quatro ou cinco por cento). Mais por muito tempo o proprietário da política paga os prêmios e mantem a cobertura, o mais tempo onde o valor de dinheiro tem que apreciar, que resulta em uma estadia excedente maior do valor de dinheiro. Mas que se você se decidir que você don’a necessidade de t a cobertura de seguro? Esse meio esse você tem não mais por muito tempo o acesso a seu valor de dinheiro? Não. Se você se decidir que você quer cancelar sua política de vida inteira, você está perdendo a direita a um benefício de morte quando você morre. Entretanto, por causa desse forfeiture, a companhia de seguro é obrigada dar-lhe o valor de dinheiro de sua política. As companhias de seguro puseram de lado recursos em antecipação a pagar fora das reivindicações de seguro da vida. Porque o tempo passa, a quantidade de dinheiro reservou para aumentos de cada insured (o valor de dinheiro de cada política) para refletir o aumento em pagar fora das reivindicações. Apesar de tudo, a possibilidade da morte aumenta com a idade do policyholder. Tão por muito tempo como a política é cancelada antes da morte dos insured, a companhia de seguro deve retornar o valor de dinheiro. Desde que a companhia de seguro é prendendo e acumulando esse dinheiro para pagar fora aos insured’s a reivindicação futura da morte, a companhia requer não mais por muito tempo esse dinheiro uma vez que a política é cancelada.

Há uma variedade larga dos tipos de políticas de vida inteiras, mas nós tocamos somente em três tipos principais: contínuo-superior, single-premium, e limitado-pagamento.

Vida Inteira Contínuo-Superior

Este tipo de política é o mais comum porque o policyholder paga prêmios durante todo a vida da política ou his ou sua própria vida. a vida inteira Contínuo-superior é consultada também como “a uma política de vida” reta desde que você paga em linha reta com sua vida. Os prêmios remanescem nível tão por muito tempo como a política está na força. Conseqüentemente, mais novo você é quando você compra uma política de vida reta, mais baixos seus prêmios serão. Entretanto, mais novo você é quando você compra uma política, mais você enrolará geralmente acima de pagar ao todo desde que você estará pagando pela cobertura por um período de tempo mais longo. Mas seu prêmio anual foi menos do que seria se você devesse esperar até que você estêve mais velho comprar uma política.

Uma pessoa deve comprar o seguro de vida porque há algum tipo de necessidade, não apenas porque o prêmio seria mais baixo se a política for comprada na idade 25, melhor que na idade 40. Geralmente, para uns povos mais novos, o isn permanente t do seguro’de vida tão importante quanto outras coisas pode ser. Eu recomendo geralmente que uns povos mais novos dirigem seu dinheiro em clientes melhor que em seguro de aposentadoria, a menos que houver uma necessidade real para ela.

Em comparação a outros tipos de políticas de vida inteiras, a vida reta oferece a quantidade a mais grande de proteção permanente da morte, mas menos quantidade de economias por o dólar do prêmio pago. Para a maioria de povos, especial as famílias, vida reta são a mais melhor escolha para a cobertura de seguro permanente porque a ênfase está no benefício de morte, não a característica das economias.

Muitos povos podem pensar de que uma vez que você começa pagar os prêmios por uma política de vida reta, a seguir você está furado a menos que você cancelar a política. Esse’s não necessariamente verdadeiro. Uma vez que uma política acumulou algum valor de dinheiro, se você quiser, você pode “negociar” na política para outra, a política paid-up que tem um benefício de morte mais baixo. Tão por muito tempo como sua política tem uma provisão mud-$$$-SUPERIOR, você pode fazer este em nenhum custo.

Vida Inteira Único-Superior

Enquanto o nome implica, uma política de vida do single-premium é paga para em seu inception com um prêmio. A política está então na força para o descanso da vida’dos insured s, a menos que for cancelada de outra maneira pelos insured. A política do single-premium (SPWL) é, em regra geral, para não jorrar servido para uns povos mais novos e famílias novas. Por causa de seus atributos do investimento, o SPWL está apelando 2 aqueles povos que procuram a taxsheltered o veículo de investimento.

Como com outros tipos de políticas do dinheiro-valor, o salário e o interesse de um SPWL acumulam em uma base imposto-adiada. Quando a política também fornecer a cobertura de seguro da vida e pagará um benefício de morte em cima da morte’dos insured s, a quantidade da cobertura é geralmente o mínimo reservado sob as réguas’do IRS s. Geralmente, o benefício de morte é tratado como um bônus adicionado àqueles que compram este tipo de cobertura. Como com outros tipos de políticas, os benefícios de morte passarão completamente aos beneficiários em uma base tax-free. Os prêmios mínimos são geralmente $5000, mas a maioria de povos postos em mais, assim garnering uma quantidade maior de salário imposto-adiado.

Quando este tipo de política soar grande, ele’s não sem um prendedor. Se você necessitar fazer exame de um empréstimo de sua política, ou fizer apenas uma retirada, e você for mais novo de 591/2, você penalized pelo IRS. Primeiramente de tudo, o dinheiro retirado será tratado como um ganho, não um retorno de seu prêmio original. Conseqüentemente, taxed como a renda. Secondly, você enfrentará uma penalidade adiantada da retirada 10-percent porque você aren’t 591/2 de ano velho ainda. Estas são as razões que principais o isn t’de SPWL serviu para uns povos mais novos e famílias novas. Instead, o SPWL é mais apropriado para povos middle-aged com rendas mais elevadas que podem querer suplementar sua renda de aposentadoria ou cobrir o futuro, propriedade potencial custa.

Vida Inteira Do Limitado-Pagamento

as políticas do Limitado-pagamento cobrem também os insured durante todo sua ou sua vida inteira. Mas, são um split entre o single-premium e políticas de vida inteiras do contínuo-pagamento. as políticas do Limitado-pagamento são projetadas ter o batente dos insured pagar o prêmio após um determinado período de tempo. Os tipos comuns de políticas são a vida 20-pay, a vida 30-pay, as paid-up na idade 55, e paid-up na idade 65. Esta é a maneira que trabalha: Sob políticas de vida 20-pay e 30-pay, o policyholder paga o mesmo prêmio do nível por os 20 ou 30 anos, dependendo do tipo da política. Em seguida que o período de tempo decorre, a política é pagada acima e o insured não deve não mais dinheiro na maneira dos prêmios. Pelo paid-up na idade 55 e paid-up em políticas da idade 65, o policyholder paga os prêmios até que essa pessoa esteja 55 ou 65. Outra vez, a política é pagada então inteiramente por. Naturalmente, mais velhos os insured são quando ou removem a política, maiores os prêmios serão, especial ao escolher o paid-up em políticas de uma idade do específico. Uma vez que as políticas são pagas para, remanescem na força para o descanso da vida’dos insured s.

Beware dos salespeople que o tentam e vendem uma política do limitado-pagamento usando os seguintes dois argumentos: um elemento grande das economias, e tempo limitado do pagamento. O alvo do seguro de vida é fornecer financeira para os beneficiários de uma pessoa falecida. Tomam cuidado da perda financeira que ocorre quando alguém morre. Aren’t projetado especificamente para uma acumulação das economias. Sinal de adição, como nós discutimos mais cedo, aqueles povos que elegem para comprar uma necessidade reta da política de vida somente pagar os prêmios por tão por muito tempo como querem a. Tão por muito tempo como há um valor de dinheiro, aquelas políticas de vida retas podem ser convertidas em políticas paid-up com um benefício de morte menor, assim negando o argumento limitado do pagamento.

as políticas de seguro do Limitado-pagamento são bastante para determinados povos. Mas, quando enfrentadas com uma escolha entre uma política do limitado-pagamento e uma política de vida reta, as possibilidades são a política de vida reta serão um ajuste melhor. Outra vez, ele’s sempre importante que você está comprando o seguro porque você o necessita, não apenas para um investimento imposto-adiado. Há outros tipos de investimentos imposto-adiados que oferecem as taxas de retorno melhores que servirão suas necessidades mais melhor do que uma política de seguro.

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