SEGURO DE VIDA ENTERA

Este tipo de póliza de seguro cubre la vida’entera de los asegurados s, así el seguro “de vida entera” conocido. La vida entera ofrece no sólo una ventaja de muerte, sino que también ofrece una característica del valor de efectivo. Este valor de efectivo es el resultado de la inversión de las primas de seguro paid-in. Por lo tanto, el asegurado también gana una vuelta modesta en los premios pagados la póliza de seguro. La tarifa en la cual el valor de efectivo crece es generalmente fija, pero está garantizada generalmente para ser más que un tipo de interés mínimo del sistema (es decir cuatro o cinco por ciento). Cuanto más de largo el dueño de la política paga los premios y guarda la cobertura, más tiempo que el valor de efectivo tiene que apreciar, que da lugar en un cierto plazo más grande el valor de efectivo. ¿Pero qué si usted decide que usted pone’necesidad de t la cobertura de seguro? ¿Ese medio ese usted tiene no más de largo acceso a su valor de efectivo? No. Si usted decide que usted desea cancelar su política de vida entera, usted está perdiendo la derecha a una ventaja de muerte cuando usted muere. Sin embargo, debido a esa pérdida, obligan a la compañía de seguros a darle el valor de efectivo de su política. Las compañías de seguros pusieron a un lado activos en anticipación de pagar de demandas del seguro de vida. Con el tiempo, la cantidad de dinero puesta a un lado para cada asegurado (el valor de efectivo de cada política) aumenta para reflejar el aumento en pagar de demandas. Después de todo, la ocasión de la muerte aumenta con la edad del asegurado. Mientras la política está cancelada antes de la muerte de los asegurados, la compañía de seguros debe volver el valor de efectivo. Puesto que la compañía de seguros es que sostiene y que acumula ese dinero para pagar apagado a los asegurados’s la demanda futura de la muerte, la compañía requiere no más de largo ese dinero una vez que la política esté cancelada.

Hay una variedad amplia de tipos de políticas de vida enteras, pero tocamos solamente en tres tipos principales: continuo-superior, prima única, y limitado-pago.

Vida Entera Continuo-Superior

Este tipo de política es el más común porque el asegurado paga premios a través del curso de la vida de la política o el suyo o su propio curso de la vida. la vida entera Continuo-superior también se refiere como “política de vida” recta puesto que usted paga derecho con su vida. Los premios siguen siendo nivel mientras la política está en vigor. Por lo tanto, cuanto más joven usted es cuando usted compra una política de vida recta, más bajos sus premios serán. Sin embargo, cuanto más joven usted es cuando usted compra una política, más usted enrollará generalmente encima de pagar en su totalidad puesto que usted pagará la cobertura por un período del tiempo más largo. Pero su premio anual será menos que sería si usted esperara hasta que usted era más viejo comprar una política.

Una persona debe comprar seguro de vida porque hay un cierto tipo de necesidad, no apenas porque el premio sería más bajo si la política fue comprada en la edad 25, más bien que en la edad 40. Generalmente, para una gente más joven, el isn permanente t del seguro’de vida tan importante como otras cosas puede estar. Recomiendo generalmente que una gente más joven dirige su dinero en cuentas de jubilación más bien que seguro, a menos que haya una necesidad real de ella.

Con respecto a otros tipos de políticas de vida enteras, la vida recta ofrece la cantidad más grande de protección permanente de la muerte, pero la menos cantidad de ahorros por el dólar del premio pagado. Para la mayoría de la gente, especialmente las familias, vida recta son la mejor opción para la cobertura de seguro permanente porque el énfasis está en la ventaja de muerte, no la característica de los ahorros.

Mucha gente puede pensar que una vez que usted comience a pagar los premios una política de vida recta, después le pegan a menos que usted cancele la política. Ese’s no no necesariamente verdad. Una vez que una política haya acumulado un cierto valor de efectivo, si usted desea, usted puede “negociar en” la política para otra, la política al día en pago que tiene una ventaja de muerte más baja. Mientras su política tiene una disposición cambiar-de-superior, usted puede hacer esto en ningún coste.

Vida Entera Solo-Superior

Mientras que el nombre implica, una política de vida de la prima única es pagada para en su inicio con un premio. La política está entonces en vigor para el resto de la vida’de los asegurados s, a menos que sea cancelada de otra manera por los asegurados. La política de la prima única (SPWL) es, en general, no manar satisfecho para una gente más joven y las familias jóvenes. Debido a sus cualidades de la inversión, el SPWL está abrogando a esa gente que busca a taxsheltered el vehículo de inversión.

Como con otros tipos de políticas del efectivo-valor, las ganancias y el interés de un SPWL acumulan sobre una base impuesto-diferida. Mientras que la política también proporciona cobertura del seguro de vida y pagará una ventaja de muerte sobre la muerte’de los asegurados s, la cantidad de la cobertura es generalmente el mínimo permitido bajo reglas’del IRS s. Generalmente, la ventaja de muerte se trata como prima agregada a los que compren este tipo de cobertura. Como con otros tipos de políticas, las ventajas de muerte pasarán a través a los beneficiarios sobre una base exenta de impuestos. Los premios mínimos son generalmente $5000, pero la mayoría de la gente puesta en más, así garnering una cantidad más grande de ganancias impuesto-diferidas.

Mientras que este tipo de política suena grande, él’s no sin un retén. Si usted necesitó tomar un préstamo de su política, o apenas hace un retiro, y usted es más joven de 591/2, el IRS le penalizará. Primero de todos, el dinero retirado será tratado como aumento, no una vuelta de su premio original. Por lo tanto, será gravado como renta. En segundo lugar, usted hará frente a una pena temprana del retiro 10-percent porque usted aren’t 591/2 año de viejo todavía. Éstas son las razones principales que el isn t’de SPWL satisfizo para una gente más joven y las familias jóvenes. En lugar, el SPWL es más apropiado para la gente de mediana edad con rentas más altas que puedan desear suplir su renta de retiro o cubrir futuro, estado potencial cuesta.

Vida Entera Del Limitado-Pago

las políticas del Limitado-pago también cubren a asegurados a través de su o su vida entera. Pero, son una fractura entre la prima única y políticas de vida enteras del continuo-pago. las políticas del Limitado-pago se diseñan para tener la parada de los asegurados el pagar del premio después de cierto período del tiempo. Los tipos comunes de políticas son la vida 20-pay, la vida 30-pay, al día en pago en la edad 55, y al día en pago en la edad 65. Ésta es la manera que trabaja: Bajo políticas de la vida 20-pay y 30-pay, el asegurado paga el mismo premio del nivel por los 20 o 30 años, dependiendo del tipo de la política. Después que transcurre el período, la política se paga para arriba y el asegurado no debe no más de dinero de la manera de premios. El al día en pago en la edad 55 y al día en pago en las políticas de la edad 65, el asegurado paga los premios hasta que esa persona es 55 o 65. Una vez más la política entonces se paga completamente. Naturalmente, cuanto más viejos los asegurados son cuando él o ella toman hacia fuera la política, cuanto más grandes los premios son, especialmente al elegir el al día en pago en las políticas de una edad del específico. Una vez que las políticas sean pagadas para, sigue habiendo en vigor para el resto de la vida’de los asegurados s.

Guárdese de los vendedores que le intentan y venden una política del limitado-pago usando las dos discusiones siguientes: un elemento grande de los ahorros, y tiempo limitado del pago. La puntería del seguro de vida es prever financieramente los beneficiarios de una persona difunta. Toman el cuidado de la pérdida financiera que ocurre cuando alguien muere. Aren’t diseñado específicamente para una acumulación de ahorros. Más, como discutimos anterior, esa gente que elige para comprar una necesidad recta de la política de vida solamente de pagar los premios mientras desean a. Tan de largo como hay un valor de efectivo, esas políticas de vida rectas se pueden convertir en políticas al día en pago con una ventaja de muerte más pequeña, así negando la discusión limitada del pago.

las pólizas de seguro del Limitado-pago están mucho para cierta gente. Pero, cuando están hechas frente con una opción entre una política del limitado-pago y una política de vida recta, las ocasiones son la política de vida recta serán un ajuste mejor. Una vez más él’s siempre importante que usted esté comprando seguro porque usted lo necesita, no apenas para una inversión impuesto-diferida. Hay otros tipos de inversiones impuesto-diferidas que ofrezcan índices de la vuelta mejores que satisfagan sus necesidades mejor que una póliza de seguro.

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