Che cosa sono vitalizi

Atto degli vitalizi nell'opposizione ad assicurazione sulla vita. Mentre l'assicurazione sulla vita li protegge finanziariamente da una morte iniziale o inattesa, gli vitalizi li proteggono dal rischio finanziario di vivere troppo lungo e di sopravvivere i vostri soldi. Ci sono tipi differenti di vitalizi compreso immediato, rinviato, riparato e variabile. Gli vitalizi sono un formulario speciale dell'investimento che è un contratto in mezzo, l'investitore e la società di assicurazioni di pubblicazione, che dichiara che la società di assicurazioni vi pagherà una serie di pagamenti un periodo di tempo specifico o il resto della vostra vita.

Nel passato, un contratto dell'vitalizio di vita ha consistito di una persona che paga ad una società di assicurazioni un l'importo specificato di soldi in cambio della garanzia che la società di assicurazioni effettuerebbe i pagamenti periodici a questa persona per il resto della sua vita, così accertantesi che questo wouldn t’della persona sopravvivesse i suoi soldi.

Tuttavia, i diversi contratti dell'vitalizio attualmente permettono il versamento di soldi accresciuti nei sensi differenti. Generalmente, molto pochi diversi contratti dell'vitalizio realmente sono presi come reddito di vita, o annuitized.

Annuitant—l'individuo che riceve il versamento di un annunity

Premio—l'importo di soldi ha pagato all'assicuratore il annunity. Ciò può essere col tempo paid o in una singola somma forfettaria.

Proprietario—l'individuo che prendpartee ad un contratto di annunity con l'assicuratore. Questa persona può differire da dal annuitant.

Beneficiario—la persona chiamata dal proprietario che riceverebbe il beneficio di morte dall'vitalizio sulla morte’del proprietario s.

Gli vitalizi sono molto come IRAs, in quanto i soldi si sviluppano taxdeferred ed i proprietari dell'vitalizio non possono prendere alcune distribuzioni dai contratti fino a che non abbiano almeno 591/2 di anno. Tutti i soldi investiti in un vitalizio sono fatti in modo da dopo la tassa e non ci è detrazione delle imposte per l'investimento in un vitalizio a meno che sia fatto all'interno di un vitalizio di IRA. Allora, tutta la detrazione delle imposte è conforme agli stessi limiti che altri contributi di IRA sono conforme a (cioè, $3000 all'anno). Nella maggior parte dei casi, coloro che prende soldi dal loro vitalizio si contraggono prima che siano 591/2 affrontino una pena di 10-percent IRS per ritiro iniziale, più siano responsabili delle tasse sui soldi che sono stati ritirati. Le tasse sono paid ai tassi di reddito ordinario, senza riguardo a quanto tempo l'vitalizio è stato tenuto.

Per nonqualified gli vitalizi (quelli non all'interno di un programma di IRA), il proprietario dell'vitalizio’l'investimento di s che nel contratto è l'importo premio totale pagato, meno c'è ne nontaxed le distribuzioni. Poiché il proprietario del contratto ha pagato nei dollari netti, lui o lei (o il beneficiario, dopo che la morte’del proprietario s) sono autorizzati una volta di fare le distribuzioni esenti da imposte di questa parte posteriore di quantità cominciare dall'vitalizio. Di conseguenza, ipotetico, se il proprietario mette in un totale di $75.000, una volta che lui o lei comincia a ricevere i versamenti dall'vitalizio, il proprietario riceverà un totale di $75.000 esenti da imposte posteriori. (la tassa minima alternativa, dichiara e le tasse locali possono applicarsi.) Se l'vitalizio vale allora $87.000 è annuitized, il proprietario può essere tassato soltanto sullo sviluppo, $12.000.

Poiché l'vitalizio si sviluppa tassa-rinviato, alcun movimento di soldi all'interno di un vitalizio variabile non sarà considerato per di utile del capitale. Per esempio, avete $20.000 nel subaccount di sviluppo, che sta facendo molto bene. Desiderate proteggere alcuni dei soldi che avete guadagnato da questo subaccount e desiderate spostare $5000 verso il subaccount fisso. Il trasferimento dei $5000 dal subaccount di sviluppo nel subaccount fisso è taxfree completamente fatto. Avete vinto’la t siete tassati sul guadagno dal subaccount di sviluppo.

VITALIZI IMMEDIATI

Gli vitalizi immediati richiedono al annuitant di pagare una somma forfettaria di soldi, piuttosto che di pagamento degli un certo numero premi col tempo. I versamenti al annuitant cominciano non appena il pagamento di lump-sum è ricevuto, o la data di inizio dell'vitalizio. Questa data è il primo giorno del primo periodo (cioè, mese) per che un importo è ricevuto come vitalizio, secondo la legge corrente di imposta. Un uso probabile di un vitalizio immediato è da qualcuno che stia circa per andare in pensione e vorrebbe ricevere il reddito mensile subito. Un vitalizio immediato può essere pagato fuori negli importi fissare o variabili.

VITALIZI RINVIATI

Contrariamente agli vitalizi immediati, gli vitalizi rinviati possono avere un pagamento di lump-sum dal annuitant, o il annuitant può pagare un insieme dei premi col tempo. I versamenti per gli vitalizi rinviati indossano tipicamente’l'inizio di t per almeno un anno dopo che i pagamenti dell'acquisto si siano conclusi. Solitamente, i versamenti indossano’la t si presentano fino molti anni a più successivamente. Tuttavia, appena con gli vitalizi immediati, i versamenti possono essere riparati o variabile. Gli vitalizi rinviati compongono il più grande segmento dei contratti dell'vitalizio che sono comprato dovuto le regole di IRS che governano i versamenti dell'vitalizio, così come il desiderio dagli investitori approfittare di tutto lo sviluppo tassa-rinviato potenziale.

VITALIZI DI SPLIT-FUNDED

Ciò è combinazione di un vitalizio immediato e rinviato. Questo metodo prevede una parte dell'vitalizio per ritornare di nuovo al proprietario come reddito immediato per un periodo di tempo fisso, o per vita. I soldi restanti nell'vitalizio si sviluppano tassa-rinviati, come un vitalizio rinviato normale. gli vitalizi Spacc-costituiti un fondo per fungono da buona barriera contro inflazione poiché la parte rinviata può essere usata in avvenire come reddito supplementare, se necessario.

VITALIZI di FLEXIBLE-premio

Poichè il nome implica, gli vitalizi di flexible-premio sono quelli in cui il proprietario dell'vitalizio ha eccedenza di discrezione quando i pagamenti premi cominciano. Il proprietario può anche decidere se, quando e quanto i pagamenti premi possono cambiare; possono anche decidere smettere di pagare l'vitalizio’s premio. Questo tipo di vitalizio è soltanto per i contratti rinviati.

VITALIZI di SINGLE-premio

Questi vitalizi sono comprati con un pagamento di lump-sum, piuttosto che col tempo di premi. Il premio può essere pagato appena prima dei versamenti’dell'vitalizio s (per un vitalizio immediato), o può essere pagato molto più presto (per un vitalizio rinviato). Sia single-premio immediato che gli vitalizi rinviati di single-premio possono essere pagati fuori negli importi fissi o variabili.

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